Решение Татарстанского УФАС России от 31.10.2011 г № Б/Н

В отношении ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО»

Резолютивная часть решения объявлена 17 октября 2011 г.
Полный текст решения изготовлен 31 октября 2011 г.
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председатель комиссии:
- <...> [должностное лицо Татарстанского УФАС России];
Члены комиссии:
- <...>, <...> [представители Татарстанского УФАС России];
- <...>, <...>, <...> – представители Национального банка Республики Татарстан (по представлению);
рассмотрев дело №05-160/2011, возбужденное по признакам нарушения ОАО «АИКБ «Татфондбанк» (420111, г.Казань, ул.Чернышевского, д.43/2; ИНН 1653016914) и ООО «Страховая группа «АСКО» (423815, г.Набережные Челны, пр.Вахитова,д.24; ИНН 1650014919) пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», в отсутствии представителей ответчиков по делу (общества надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела),
Установила:
В Управление Федеральной антимонопольной службы по Республики Татарстан (далее — Управление) 29 июня 2011 года поступило письмо ФАС России от 22.06.2011г. №АК/23704 о передаче полномочий по рассмотрению обращения Санкт-Петербургского УФАС России.
В соответствии с указанным обращением Санкт-Петербургским УФАС России в ходе рассмотрения заявления гр. <...> на неправомерные действия ОАО «АИКБ «Татфондбанк», выявлены признаки нарушения ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО» антимонопольного законодательства.
В ходе рассмотрения документов представленных ФАС России Управлением установлено следующее.
Между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО» 1 ноября 2010 года заключено генеральное соглашение №849-20/16/101 (далее — Генеральное соглашение).
Данное Генеральное соглашение определяет порядок взаимодействия сторон при страховании имущества физических и юридических лиц, заложенного ими в обеспечение исполнения своих денежных обязательств либо денежных обязательств третьих лиц перед банком (в том числе транспортные средства и объекты недвижимости), страхования жизни и здоровья (потери трудоспособности) физических лиц, являющихся должниками или заключающих соглашения о денежных обязательствах с банком страхования титула права собственности (риска утраты права собственности) имущества физических и юридических лиц, заложенного ими в обеспечение исполнения своих денежных обязательств либо денежных обязательств третьих лиц перед банком. Взаимодействие банка со страховщиком по страхованию жизни и здоровья (потери трудоспособности) физических лиц, а также по страхованию титула права собственности осуществляется в рамках программ ипотечного кредитования.
Пунктом 2.2.1 Генерального соглашения предусмотрено, что банк обязуется в целях минимизации кредитных рисков требовать от клиентов банка обязательного страхования предмета залога (риск утраты и/или повреждения заложенного имущества), страхования жизни и здоровья (потери трудоспособности) физических лиц-заемщиков (в рамках программ ипотечного кредитования), а также при необходимости, титула права собственности на заложенное имущество (риска утраты права собственности) в пользу банка в качестве выгодоприобретателя, если это не противоречит действующему законодательству.
Таким образом, заключение Генерального соглашения, а также участие обществ в его реализации, привело к навязыванию заемщикам банка условий договоров, заключенных при выдаче ипотечных кредитов, предусматривающих обязанность граждан по заключению договоров страхования жизни и здоровья (потери трудоспособности) заемщиков, являющихся для них невыгодными, не относящихся к предмету договоров, условий, в которых контрагенты (заемщики) не заинтересованы.
Согласно письменным пояснениям ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в Генеральном соглашении отсутствует обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества. Данное соглашение соответствует нормам Закона о защите конкуренции и Постановления Правительства Российской Федерации от 30.04.2009г. №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».
Представитель ООО «Страховая группа «АСКО» на заседании Комиссии 31 августа 2011 года устно пояснил об отсутствии в действиях общества нарушения антимонопольного законодательства.
Управление, усмотрев в действиях ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО» признаки нарушения антимонопольного законодательства, на основании приказа от 29.07.2011г. №01/588-к возбудило в отношении ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО» настоящее дело.
Проверив обоснованность доводов, содержащихся в письменных объяснениях и устных выступлениях присутствующих на заседаниях представителей, участвующих в деле, изучив материалы дела, Комиссия Татарстанского УФАС России по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства приходит к следующему.
Согласно п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора, условий, в которых контрагент не заинтересован.
Пунктом 18 статьи 4 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции» определено понятие соглашение – договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
В ходе рассмотрения дела установлено, что нарушение п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции совершено ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО» в период с 1 ноября 2010 года по 1 сентября 2011 года на рынке банковских услуг по ипотечному кредитованию.
Географическими границами является территория действия Генерального соглашения – Российская Федерация.
В ходе изучения документов, представленных ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО», Татарстанским УФАС России установлено следующее.
Согласно пункта 2.2.1 Генерального соглашения, банк обязуется в целях минимизации кредитных рисков требовать от клиентов банка обязательного страхования предмета залога (риск утраты и/или повреждения заложенного имущества), страхования жизни и здоровья (потери трудоспособности) физических лиц-заемщиков (в рамках программ ипотечного кредитования), а также при необходимости, титула права собственности на заложенное имущество (риска утраты права собственности) в пользу банка в качестве выгодоприобретателя, если это не противоречит действующему законодательству.
Таким образом, Генеральное соглашение, заключенное между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО» содержит условие предусматривающее обязанность заемщика при заключении кредитного договора в рамках программ ипотечного кредитования, заключить договор страхования жизни и здоровья (потери трудоспособности) заемщика.
Генеральное соглашение согласно пункта 1.4 действует на территории Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 2.1.3 Генерального соглашения страховщик обязуется предлагать клиентам банка в договорах страхования предусматривать, что первым выгодоприобретателем по договору страхования (страховому полису) является банк, при этом стороны договора страхования не вправе заменять первого выгодоприобретателя без его предварительного согласия, полученного в письменной форме.
Так, пунктом 3.1.2 Генерального соглашения предусмотрено, что при страховании жизни и здоровья (потери трудоспособности) физических лиц, являющихся должниками банка, во исполнение прав банка как выгодоприобретателя страховщик обязуется при наступлении страхового случая перечислить суммы страхового возмещения на корреспондентский счет банка как выгодоприобретателя. Поступившие суммы страхового возмещения в дальнейшем направляются банком на погашение обязательств по кредитным договорам в части задолженности по основному долгу, начисленным процентам, штрафам, неустойкам и т.д.
Пунктом 2.1.12 Генерального соглашения также предусмотрено, что страховщик обязуется ежемесячно, в случае подписания сторонами (принятия Акта), уплачивать банку вознаграждение в размере, указанном в акте, по ставкам согласованным в Приложении №2 к соглашению.
В рассматриваемом случае сотрудничество ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО» выгодно обеим сторонам. Работа с надежным страховым партнером обеспечивает банку страхование собственных рисков, а также получение банком вознаграждения. Для страховой компании, в свою очередь, такое сотрудничество обеспечивает использование банковских каналов сбыта для продажи страховых продуктов, т.е. страховщик получает поток дополнительных клиентов.
Наличие в Генеральном соглашении условия, предусматривающего обязанность граждан по заключению договоров страхования жизни и здоровья (потери трудоспособности) заемщиков, при ипотечном кредитовании, противоречит положениям законодательства Российской Федерации.
В силу ч.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании статьи 343 Гражданского Кодекса РФ залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость превышает размер обеспеченного залогом требования, – на сумму не ниже размера требования.
Согласно части 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Таким образом, право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договора страхования жизни и здоровья, законодательством Российской Федерации не установлено. Следовательно, при получении в банке в том числе ипотечного кредита согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. Требование банком страхования жизни и здоровья заемщиков не относится к предмету кредитного договора и является невыгодным для заемщиков.
Исходя из условий Генерального соглашения ОАО «АИКБ «Татфондбанк» будет требовать от своих клиентов страхования жизни и здоровья (потери трудоспособности) физических лиц-заемщиков (в рамках программ ипотечного кредитования), следовательно кредитор обусловливает заключение договора ипотеки обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
В отношениях по ипотечному кредитованию Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” предусмотрен лишь единственный случай страхования в силу закона – страхование заложенного имущества залогодателем, иных случаев обязательного страхования при кредитовании и залоге имущества законодательство не содержит.
Частью 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 1 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Так Кодексом внутреннего водного транспорта Российской Федерации” от 07.03.2001 N 24-ФЗ жизнь и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, Федеральным законом от 10.01.2003 N 17-ФЗ “О железнодорожном транспорте в Российской Федерации” предусмотрено, что пассажиры на период следования поездами дальнего следования подлежат обязательному страхованию, в Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации” от 30.04.1999 N 81-ФЗ указано, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей и др.
Таким образом, законодательство не возлагает на заемщиков обязанность заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.
Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Однако требование, содержащееся в пункте 2.2.1 Генерального соглашения, указывает на то, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного личного страхования заемщиков ущемляет интересы потребителей — заемщиков ОАО «АИКБ «Татфондбанк».
Рассматриваемые действия банка и страховой компании являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту (заемщику банка) невыгодных для него условий, поскольку законодательством РФ не предусмотрено обязательное наличие в кредитном договоре условия о страхования жизни и здоровья заемщика, кроме того, законодательством РФ не установлена обязанность заемщика при заключении кредитного договора страховать свою жизни и здоровье.
Управлением также установлено, что от реализации Генерального соглашения сторонами незаконно получен доход. Так, сумма страховых премий (взносов) полученных ООО «Страховая группа «АСКО» в рамках сотрудничества с ОАО «АИКБ «Татфондбанк» по Генеральному соглашению в 2010 году составила 122 240,39 руб., в 2011 году — 220 216,14 руб.
ОАО «АИКБ «Татфондбанк» в рамках Генерального соглашения получено вознаграждение в 2010 году в размере 30 560,1 руб., в 2011 году — 55 054,04 руб.
Проанализировав материалы настоящего дела, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО» нарушения п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции, выразившихся в заключении 1 ноября 2010 года генерального соглашения №849-20/16/101, а также участии обществ в его реализации, которое приводит (может привести) к навязыванию физическим лицам-заемщикам банка условий договоров, заключенных при выдаче ипотечных кредитов, предусматривающих обязанность заемщиков по заключению договоров страхования жизни и здоровья (потери трудоспособности) заемщиков, являющихся для них невыгодными, не относящихся к предмету договоров, условий, в которых контрагенты (заемщики) не заинтересованы.
В ходе рассмотрения настоящего дела ответчиками представлены доказательства об устранении нарушения антимонопольного законодательства, а именно представлена копия дополнительного соглашения к Генеральному соглашению, подписанная сторонами 1 сентября 2011 года, в соответствии с которым внесены соответствующие изменения в пункт 2.2.1 соглашения со следующим содержанием: «В целях минимизации кредитных рисков предлагать клиентам банка страхование предмета залога (риск утраты и/или повреждения заложенного имущества), страхования жизни и здоровья (потери трудоспособности) физических лиц-заемщиков (в рамках программ ипотечного кредитования), а также при необходимости, титула права собственности на заложенное имущество (риска утраты права собственности) в пользу банка в качестве выгодоприобретателя, если это не противоречит действующему законодательству и программам кредитования банка. Если иное не предусмотрено соглашением сторон, формы кредитных договоров и договоров залога разрабатываются банком самостоятельно».
Вышеуказанное дополнительное соглашение вступает в силу с момента подписания сторонами (пункт 3 дополнительного соглашения), т.е. 1 сентября 2011 года.
Таким образом, ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО» добровольно устранили нарушение антимонопольного законодательства
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41,статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
Решила:
1.Признать ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО» нарушившими пункта 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», в части заключения между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ЗАО «АК БАРС Страхование» 1 ноября 2010 года генерального соглашения №849-20/16/101, а также участие обществ в его реализации, которое приводит (может привести) к навязыванию физическим лицам-заемщикам банка условий договоров, заключенных при выдаче ипотечных кредитов, предусматривающих обязанность заемщиков по заключению договоров страхования жизни и здоровья (потери трудоспособности) заемщиков, являющихся для них невыгодными, не относящихся к предмету договоров, условий, в которых контрагенты (заемщики) не заинтересованы.
2.В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции» прекратить рассмотрение дела №05-330/2011, в связи с добровольным устранением ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и ООО «Страховая группа «АСКО» нарушения антимонопольного законодательства.
3.Передать материалы настоящего дела должностному лицу, уполномоченному рассматривать дела об административных правонарушениях, для возбуждения административного производства по фактам, указанным в настоящем решении.
4.Основания для принятия иных мер по пресечению и (или) устранению последствий нарушения антимонопольного законодательства отсутствуют.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.

Примечание: за неисполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2.2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушения установлена административная ответственность. Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.