Решение Татарстанского УФАС России от 27.10.2011 г № 08-441/2011
В отношении ЗАО «Городской коммерческий банк «АвтоградБанк»
Комиссия Татарстанского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе (далее — Комиссия) в составе
<...>,
рассмотрев дело № 08-441/2011 в отношении закрытого акционерного общества «Городской Коммерческий Банк «АвтоградБанк» (далее – ЗАО «ГКБ «АвтоградБанк) (423800, РТ, г. Набережные Челны, пр-т Х.Туфана, д. 43, ИНН 1650072068) по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту распространения в рекламно-информационной газете «ЕДИНСТВО», выпуск от 4 августа 2011 г. №04 (129), на странице 12 рекламы следующего содержания: «ЗАО «Городской Коммерческий Банк «АвтоградБанк». Экспресс-кредиты от АвтоградБанка. Отлично подходят для установки окон… Сумма до 100 000 руб. Без залога, поручителей, справок о доходах…»,
в отсутствии присутствии представителя ЗАО ГКБ «Автоградбанк» <...>,
Установила:
В ходе мониторинга средств массовой информации Управлением Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан установлен факт распространения в рекламно-информационной газете «ЕДИНСТВО», выпуск от 4 августа 2011 г. №04 (129), на странице 12 рекламы следующего содержания: «ЗАО «Городской Коммерческий Банк «АвтоградБанк». Экспресс-кредиты от АвтоградБанка. Отлично подходят для установки окон… Сумма до 100 000 руб. Без залога, поручителей, справок о доходах…». В данной рекламе отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы, а именно в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита отсутствует ряд условий, влияющих на сумму доходов и расходов и позволяющих определить фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее, что образует признаки нарушения части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе».
Согласно части 7 статьи 5 Закона «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Исходя из пункта 2 части 2 статьи 28 Закона «О рекламе» реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
В соответствии с частью 3 статьи 28 Закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
В пункте 1 статьи 3 Закона «О рекламе» дано понятие рекламы — это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
Информация, распространявшаяся в рекламно-информационной газете «ЕДИНСТВО», выпуск от 4 августа 2011 г. №04 (129), содержит все необходимые юридические признаки рекламы, позволяющие определить ее именно в этом качестве и отличить от информации не рекламного характера: предназначена для неопределенного круга лиц; распространена в периодическом печатном издании; преследует строго заданные цели информирования: продвижение на рынке, призвана формировать и поддерживать интерес к услугам, предоставляемым соответствующими рекламодателями.
В ответ на запрос информации № АБ-08/10881 от 31.08.2011г. от ООО «Газета Единство» были получены истребованные документы (исх. № 9 от 14.09.2011г.). Данное рекламное объявление было размещено в соответствии с договором №21/Г о размещении рекламы в газете от 31 июля 2011г., заключенном между ООО «Газета Единство» и ЗАО «ГКБ «АвтоградБанк», в соответствии с которым ЗАО «ГКБ «АвтоградБанк» является Заказчиком (рекламодателем) вышеуказанного рекламного объявления. Также ООО «Газета Единство» были представлены Акт выполненных работ № 32 от 04.08.2011г., подписанный и ЗАО «ГКБ «АвтоградБанк», в соответствии с которым заказчик претензий по объему, качеству и срокам оказания услуг не имеет и макет, согласованный заказчиком – ЗАО «ГКБ «АвтоградБанк».
Таким образом, ЗАО «ГКБ «АвтоградБанк» является рекламодателем вышеуказанного рекламного объявления.
В ходе рассмотрения дела 08-441/2011, возбужденного по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, представителями ЗАО «ГКБ «АвтоградБанк» были даны следующие пояснения: «ЗАО ГКБ «Автоградбанк» согласно договора о размещении рекламы в газете от 31.07.2011г. № 21/Г, заключённого между банком и ООО «Газета Единство» разместил рекламное объявление в рекламно-информационной газете «Единство» следующего содержания: «Экспресс-кредиты от Автоградбанка. Отлично подходят для установки окон. Рассмотрение заявки до 30 минут. Сумма до 100 000 руб. Без залога, поручителей, справок о доходах». В рекламе также имеется пример расчёта ежемесячного платежа при сумме кредита – 10 000 рублей, 20 000 рублей, 40 000 рублей.
Если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заёмщика и влияющие на неё. Действующее законодательство не требует включения в текст рекламного сообщения всех условий предлагаемого к заключению договора. Закон не ставит своей целью обязать рекламодателя раскрывать весь объем имеющейся информации. Реклама призвана сформировать интерес к услуге, а не дать ей полную характеристику.
Банк ошибочно полагал, что если в рекламе указана сумма кредита и нет информации о процентной ставке, значит, банк не раскрывает ни одно из условий, влияющих на расходы, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица.
Выпуск рекламы прекращён 31.08.2011г., т.е. до получения Определения о возбуждении дела № 08-441/2011 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.
На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что данное административное правонарушение имело кратковременный характер, ЗАО ГКБ «Автоградбанк» убедительно просит в соответствии со ст. 2.9. КоАП РФ освободить банк от административной ответственности и ограничиться устным замечанием».
Комиссия, изучив имеющиеся материалы дела № 08-441/2011 и заслушав пояснения, приходит к следующим выводам.
Из смысла части 7 статьи 5 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе» следует, что реклама должна содержать не всю информацию, а всю существенную информацию о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, не допускающую искажения смысла информации и введения в заблуждение потребителя рекламы. Закон обязывает формировать у потребителя рекламы правильное (достоверное) представление о соответствующем товаре.
В соответствии с Законом «О рекламе», реклама должна носить понятный, не двусмысленный характер, и не должна вводить потребителя в заблуждение.
Действительно по смыслу ч. 7 ст. 5 Закона «О рекламе» обязанность по раскрытию всей информации не установлена. Вместе с тем, законом предусмотрена обязанность формировать у потребителя правильное (достоверное) представление о соответствующем товаре (услуге). В рассматриваемом случае неполнота отраженных в рекламе условий создает иллюзию о рекламируемой услуге и порядке ее приобретения ввиду отсутствия в рекламе существенных условий оказания такой услуги. Таким образом, потребитель вводится в заблуждение в отношении стоимости услуги и ее качества, рассчитывая на одни условия, а сталкиваясь с иными. При этом не имеет значения наличие или отсутствие конкретных жалоб потребителей, поскольку установленный законом запрет на размещение ненадлежащей рекламы призван защищать интересы неограниченного круга потребителей, в том числе потенциальных, а не только тех, кто приобрел услуги, рекламирование которых осуществлялось.
При этом потребитель рекламы вправе рассчитывать на формирование неискаженного представления об услуге при восприятии конкретного рекламоносителя, а не совокупности всех распространенных к определенному моменту рекламных материалов.
Указание в рекламе всех условий предоставления экспресс-кредита, является одной из гарантий соблюдения информационного права потребителей.
Таким образом, в указанной рекламе имеется указание на финансовую услугу – «Экспресс-кредиты от АвтоградБанка… Сумма до 100 000 руб.», которая направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, существенной является также подробная информация, относящаяся к кредиту, поэтому отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации об условиях предоставления автокредита приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым кредитом.
Согласно письму ФАС России № АК/21149 от 8.11.2007 г., в случае если реклама указывает на предоставление финансовых услуг: “кредит”, “автокредит”, “лизинг” или же такие словосочетания, как “продажа в кредит”, “предоставление кредита”, “предоставление в лизинг”, то такую рекламу следует рассматривать как рекламу финансовых услуг, и на нее распространяются требования статьи 28 Закона о рекламе.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
В ходе анализа материалов дела, было установлено, что в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита отсутствует ряд условий, влияющих на сумму доходов и расходов и позволяющих определить фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Так, исходя из материалов дела следует, что в своем рекламном объявлении ЗАО «ГКБ «АвтоградБанк» не указывает ряд существенных условий предоставления экспресс-кредита (условия предоставления кредитного продукта «Экспресс-кредит» утверждены Председателем Правления ЗАО ГКБ «Автоградбанк» 09 июня 2011г.):
- Срок кредитования: 1 год;
- Процентная ставка: 50% годовых.
Таким образом, реклама, распространявшаяся в рекламно-информационной газете «ЕДИНСТВО», выпуск от 4 августа 2011 г. №04 (129), на странице 12 с текстом следующего содержания: «ЗАО «Городской Коммерческий Банк «АвтоградБанк». Экспресс-кредиты от АвтоградБанка. Отлично подходят для установки окон… Сумма до 100 000 руб. Без залога, поручителей, справок о доходах…», размещена с нарушением части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе», а именно, в данной рекламе отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы, а именно в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита отсутствует ряд условий, влияющих на сумму доходов и расходов и позволяющих определить фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Федерального закона “О рекламе”, реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации является ненадлежащей.
Из положения части 6 статьи 38 Федерального Закона «О рекламе» следует, что за нарушение требований, установленных частью 7 статьи 5, пунктом 2 части 2 статьи 28 и частью 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе» несет ответственность рекламодатель.
Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона «О рекламе» и в соответствии с пунктами 37 – 43 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия
Решила:
1.Признать рекламу, распространявшуюся в рекламно-информационной газете «ЕДИНСТВО», выпуск от 4 августа 2011 г. №04 (129), на странице 12 с текстом следующего содержания: «ЗАО «Городской Коммерческий Банк «АвтоградБанк». Экспресс-кредиты от АвтоградБанка. Отлично подходят для установки окон… Сумма до 100 000 руб. Без залога, поручителей, справок о доходах…», ненадлежащей, так как были нарушены требования, установленные частью 7 статьи 5, пунктом 2 части 2 статьи 28 и частью 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе».
2.Выдать ЗАО «ГКБ «АвтоградБанк (423800, РТ, г. Набережные Челны, пр-т Х.Туфана, д. 43, ИНН 1650072068) предписание о прекращении нарушений законодательства о рекламе.
3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу УФАС по РТ для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Решение изготовлено в полном объеме 27 октября 2011 года.
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Приложения
2011-10-27 Приложение к Решению от 27 октября 2011 года № 08-441/2011 Предписание