Письмо от 28.03.2008 г № 84/02-08"

Об уплате неустойки по кредитному договору

Вопрос:Потребитель по договору купли-продажи приобрел в магазине кондиционер. Для оплаты по данному договору потребитель заключил с банком кредитный договор, по условиям которого банк по поручению заемщика (то есть потребителя) оплачивает магазину стоимость товара, а заемщик обязуется вносить ежемесячно денежную сумму, включая проценты, для погашения суммы кредита. В кредитном договоре с банком предусматривалась ответственность заемщика за несвоевременную оплату очередного платежа.
Приобретенный кондиционер имел производственный дефект, однако магазин на требование потребителя о замене товара на аналогичный не отвечал. Лишь спустя два месяца магазин согласился предоставить потребителю взамен неисправного кондиционера другой товар.
После внесения первоначального платежа потребитель за товар по договору оплату не производил, а возобновил оплату банку только после замены магазином товара на исправный.
В настоящее время банк выступает с устным требованием к потребителю уплатить неустойку за несвоевременную оплату очередных ежемесячных платежей по кредитному договору.
Правомерны ли требования банка об уплате неустойки по кредитному договору?
Возможно ли переложить ответственность по уплате неустойки на магазин, поскольку последним был продан некачественный товар?
Пользователь СПС "КонсультантПлюс:ВыпускТатарстан"
Ответ:
ООО "ЮРИДИЧЕСКАЯ ФИРМА "ЮРИНФО"
ПИСЬМО
от 28 марта 2008 г. N 84/02-08
Необходимо отметить, что в данных правоотношениях потребителем были заключены два гражданско-правовых договора.
Первый договор - договор розничной купли-продажи с торгующей организацией.
Согласно п. 1 ст. 454 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 492 ГК РФ по договору розничной купли-продажи продавец, осуществляющий предпринимательскую деятельность по продаже товаров в розницу, обязуется передать покупателю в собственность товар, предназначенный для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену).
Как видно из условий исходной ситуации, потребитель для оплаты приобретенного товара заключил с банком кредитный договор.
Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с заключенным кредитным договором Потребитель поручил банку оплатить от имени потребителя стоимость товара торгующей организации. Таким образом, потребитель исполнил свои обязательства по оплате товара по договору купли-продажи.
В то же время, продавец не выполнил свои обязательства по договору купли-продажи по предоставлению покупателю в собственность товара надлежащего качества, тем самым нарушив права покупателя как потребителя.
В этом случае потребитель вправе в рамках, допускаемых действующим законодательством в сфере защиты прав потребителей, требовать от торгующей организации надлежащего выполнения своих обязанностей по договору купли-продажи. Об ответственности торгующей организации за такие нарушения будет отмечено ниже.
Вместе с тем кредитный договор, заключенный между потребителем и банком, носит самостоятельный характер и связан с ситуацией по покупке кондиционера лишь условием банка об оплате стоимости этого товара от имени потребителя торгующей организации. То есть банк не является стороной по договору купли-продажи и тем более не представляет интересы продавца.
Отсюда можно сделать вывод о самостоятельной ответственности сторон по каждому договору.
Из исходной ситуации следует, что за несвоевременные платежи потребитель (и в то же время заемщик) несет ответственность в виде уплаты неустойки.
Обосновать несвоевременную оплату потребителем денежных сумм по кредитному договору нарушением магазином условия договора купли-продажи по предоставлению товара надлежащего качества нельзя.
Однако, как уже было сказано, торгующая организация также несет ответственность за нарушение условий договора купли-продажи перед потребителем.
Так, согласно п. 1 ст. 21 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1:
В случае обнаружения потребителем недостатков товара и предъявления требования о его замене продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) обязан заменить такой товар в течение семи дней со дня предъявления указанного требования потребителем, а при необходимости дополнительной проверки качества такого товара продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) - в течение двадцати дней со дня предъявления указанного требования.
Если у продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) в момент предъявления требования отсутствует необходимый для замены товар, замена должна быть проведена в течение месяца со дня предъявления такого требования.
В п. 1 ст. 23 Закона о защите прав потребителей указывается, что за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.
В случае отказа потребителя от добровольного исполнения требований банка последний вправе обратиться в суд для принудительного взыскания с потребителя суммы неустойки.
В свою очередь, потребитель также имеет возможность в досудебном, а позже и в судебном порядке требовать от торгующей организации суммы неустойки за просрочку исполнения требований о замене товара на надлежащий.
Начальник отдела судебных дел
ООО "Юридическая фирма "ЮрИнфо"
И.Н.ЯХИН