Решение Татарстанского УФАС России от 04.10.2011 г № Б/Н
В отношении ОАО «АКБ «Банк Москвы»
Комиссия Татарстанского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе (далее — Комиссия) в составе <...>,
рассмотрев дело № 08-216/2011 в отношении открытого акционерного общества «АКБ «Банк Москвы» (107996, г.Москва, ул. Рождественка, д. 8/15, стр. 3; ИНН 7702000406) по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту распространения наружной рекламы в виде еврощита с текстом следующего содержания: «Кредит 12 %* в рублях… Банк Москвы Вам в помощь…» по адресу: г.Казань, пр. Фатыха Амирхана, между д. 11 и д. 15,
в присутствии представителя ОАО «АКБ «Банк Москвы» по доверенности — <...> . (доверенность № 1277 от 27 октября 2010 года),
в присутствии представителя Казанского государственного медицинского университета – <...>,
Установила:
В соответствии с данными полномочиями Управлением установлен факт распространения наружной рекламы в виде еврощита с текстом следующего содержания: «Кредит 12 %* в рублях… Банк Москвы Вам в помощь…» по адресу: г.Казань, пр. Фатыха Амирхана, между д. 11 и д. 15. В данной рекламе отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы, а именно в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита отсутствует ряд условий, влияющих на сумму доходов и расходов и позволяющих определить фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее, что образует признаки нарушения части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе».
Согласно части 7 статьи 5 Закона «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Исходя из пункта 2 части 2 статьи 28 Закона «О рекламе» реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
В соответствии с частью 3 статьи 28 Закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
В пункте 1 статьи 3 Закона «О рекламе» дано понятие рекламы — это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
Информация, распространявшаяся на объекте наружной рекламы в виде еврощита с текстом следующего содержания: «Кредит 12 %* в рублях… Банк Москвы Вам в помощь…» по адресу: г.Казань, пр. Фатыха Амирхана, между д. 11 и д. 15, содержит все необходимые юридические признаки рекламы, позволяющие определить ее именно в этом качестве и отличить от информации не рекламного характера: предназначена для неопределенного круга лиц; распространена объекте наружной рекламы; преследует строго заданные цели информирования: продвижение на рынке услуг, призвана формировать и поддерживать интерес к услугам, предоставляемым ОАО «АКБ «Банк Москвы».
Из письменных объяснений ОАО «АКБ «Банк Москвы» (вх. № 3051 от 12.04.2011г.) вытекает следующее: «Реклама Банка следующего содержания: «КРЕДИТ 12 %* в рублях. Банк Москвы Вам в помощь (843) 526-03-89 www.bm.ru…» (далее – «Реклама») была размещена в период с 01.03.2011 года по 31.03.2011 г. на конструкции наружной рекламы – еврощит размером 3х6 м., расположенной по адресу: г. Казань, пр. Фатыха Амирхана, между д11 и д.15. Размещение вышеуказанной Рекламы также осуществлялось с 01.03.2011 года по 31.03.2011 года по всей филиальной сети Банка (в 48 – ми филиалах) на наружных щитах размером 3×6 м. С 01.04.2011 г. размещение Рекламы прекращено.
Размещение Рекламы осуществлялось на основании Договора № 47/03-11/р на оказания услуг по размещению рекламной информации от 17.02.2011 года (далее -Договор), заключенного между Банком и ООО «РА Медиа-Лэнд» (далее -«Исполнитель»), в соответствии с п. 1.1 – 1.2 которого Исполнитель обязуется оказать услуги по размещению рекламно-информационных материалов Заказчика на объектах наружной рекламы в г. Казань. Адреса расположения предоставляемых рекламоносителей, их технические характеристики, срок размещения и стоимость услуг указываются в Адресной программе, которая согласуется Сторонами и является Приложением к Договору. Вышеуказанная Реклама была размещена в соответствии с Приложением № 1 от 17.02.2011 г. к Договору. Копия Договора и Приложения № 1 к нему, Акта выполненных работ от 31.03.2011 г. по Договору, Платежного поручения № 513 от 21.03.2011 г.. Счета-фактуры 212/р от 31.03.2011 г. прилагаются. Таким образом, рекламодателем вышеуказанной рекламы выступал Банк, а ООО «РА Медиа-Лэнд» – рекламораспространителем.
В соответствии с п. 2.1.1 Договора необходимые для дальнейшего размещения рекламно-информационные материалы были переданы Банком ООО «РА Медиа-Лэнд». В соответствии с п. 4.7 Договора при отсутствии или ненадлежащем оформлении каких-либо документов, связанных с разрешительной и технической документацией по распространению наружной рекламы на рекламоносителях, ответственность несет Исполнитель.
Макет Рекламы был разработан Банком, обеспечивал читабельность текста и содержал все необходимые условия по продукту «Кредит наличными». В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 28 ФЗ «О рекламе» реклама банковских услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Также согласно ч. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на неё.
Макет Рекламы Банка, помимо размера процентной ставки по кредиту в размере 12 % годовых в рублях под знаком * содержал также все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на неё, в том числе:
- Процентная ставка указана для клиентов при обязательном наличии одного поручителя и страховании жизни и трудоспособности Заемщика/Созаемщика в течении всего срока кредитования в страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховых услуг в части потребительского кредитования, при сумме кредита свыше 150 000 руб. РФ** (Для г. Москвы/МО, г. Санкт-Петербург/области) свыше 100 000 руб. РФ** (для остальных регионов РФ). Сумма кредита от 50 000 руб. РФ** до 3 000 000 руб. РФ**.
- Кредит может быть предоставлен с учетом совокупного дохода Заемщика и Созаемщика.
- Кредит предоставляется без комиссий.
- Срок кредитования – от 6 до 60 месяцев.
- Неустойка за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, минимум 50 руб. РФ за каждый день просрочки. Банк также предоставляет кредит наличными без обязательного поручительства и страхования жизни (с условиями таких программ можно ознакомиться в любом отделении, филиале Банка, а также по телефону 8-800-200-23-26 и на сайте www.bm.ru).
- Размер процентной ставки определяется Банком индивидуально для каждого Заемщика на основании оценки кредитоспособности, а также наличия поручительства и страхования жизни и трудоспособности.
- Банк Москвы предоставляет кредиты в случае, если потенциальный Заемщик, а также Созаемщик и каждый из Поручителей удовлетворяет требованиям Банка и предоставил полный пакет необходимых документов. Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. ОАО «Банк Москвы». Реклама
**либо эквивалент этой суммы в валюте кредита, рассчитанный по курсу банка России на дату принятия Банком Анкеты-заявителя/уплаты неустойки.
Таким образом, макет Рекламы Банка и размещенная Реклама содержали все необходимые сведения и соответствовали требованиям п. 2 ч. 2 и ч.З ст. 28 ФЗ «О рекламе». Одновременно, обращаем Ваше внимание, что законодательство РФ о рекламе не устанавливает формы предоставления необходимых сведений в рекламе, обязательные требования к размерам шрифта, критерии читаемости/нечитаемости текста рекламы».
В ответ на Определение об отложении от 05.08.2011г. ОАО «Банк Москвы» были представлена информация о размерах шрифтов, использованных при выполнении рекламного макета на конструкции наружной рекламы. В соответствии с данным письмом (вх. № 7839 от 31.08.2011г.) в рекламе использовались следующие размеры шрифтов:
«КРЕДИТ 12%» – 14 см.
«Банк Москвы» – 16 см. заглавные буквы, 13,5 см. – строчные буквы.
«Вам в помощь» – 4 см. заглавные буквы, 3,4 см – строчные буквы.
Текст в нижней части рекламы – 1,9 см. заглавные буквы, 1,5 см – строчные буквы.
В ходе рассмотрения дела представителем Казанского государственного медицинского университета – <...> были даны следующие пояснения: «При средней скорости движения в 40 км/ч. Автомобиль проедет данную рекламную конструкция за 1-2 сек. Таким образом, водитель, в лучшем случае, успеет прочитать только крупные буквы. Мелкий шрифт содержащийся в рекламе доступен для прочтения человеку с идеальной остротой зрения, находящемуся в состоянии покоя, при идеальном освещении с расстояния примерно в 15-20 метров.
Комиссия, изучив имеющиеся материалы дела № 08-216/2011 и заслушав позицию ОАО «АКБ «Банк Москвы» приходит к следующим выводам.
В статье 3 Закона «О рекламе» определено, что реклама — это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке; ненадлежащая реклама — это реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации; рекламодатель — изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.
Исходя из понятия рекламы она предназначается для распространения среди неопределенного круга лиц, в связи с чем вся информация, включая обязательные к указанию сведения, должна быть доступна для потребителей при ознакомлении с рекламой без специальных усилий и применения специальных средств.
При этом, то обстоятельство, что нормами Федерального закона «О рекламе» не установлен размер шрифта, не свидетельствует о том, что размер шрифта может быть любым, поскольку как следует из положений статьи 5 Федерального закона «О рекламе», реклама должна быть достоверной и добросовестной и не должна вводить в заблуждение потребителей.
В части 7 статьи 5 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» установлено, что не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Рассматриваемая рекламная информация направлена на привлечение внимания к наиболее привлекательным для потребителей условиям тарифа, в то время как иная существенная информация, формально присутствующая в рекламе, выполнена мелким шрифтом, фактически не воспринимаемым человеческим взглядом, чтобы не привлекать внимание потенциальных потребителей к данной информации.
Используемый в рекламе крупный шрифт значительно превышает размер мелкого шрифта, которым выполнены иные существенные условия рекламируемого тарифа, непосредственно влияющие на его стоимость. Изложенное крупным шрифтом условие «Кредит 12 %*» воспринимается и уясняется на дальнем расстоянии, в то время как остальная существенная информация о предлагаемом тарифе затруднительна для прочтения и недоступна для потребителя.
Комиссия пришла к выводу, что данный способ описания условий тарифа в сочетании с характером и особенностями размещения рекламы не позволяют потребителю понять и уяснить с равной степенью концентрации внимания всю совокупность изложенных в рекламе условий тарифа, искажает действительный смысл информации, размещенной крупным шрифтом.
Таким образом, при оценке рекламы учитывались совокупность таких особенностей размещения рекламы, как: месторасположение возле проезжей части дороги, ограниченное время считывания информации для потребителей, фактический размер шрифта, которым написаны существенные условия оказания услуги по сравнению со шрифтом основной привлекательной информации об услуге, высоту расположения текста (несколько метров). На возможность восприятия информации могут также влиять иные факторы, ухудшающие восприятие объектов зрения: изменение освещенности, цвета надписи или фона, снижающих контраст, угла зрения.
Указание в рекламе информации мелким шрифтом, затруднительным для прочтения с расстояния, свидетельствует об отсутствии части существенной информации о рекламируемом товаре (услугах), формальное присутствие в рекламе таких условий не может расцениваться как их наличие.
Невозможность восприятия информации, обозначенной мелким нечитаемым шрифтом, приводит к искажению смысла рекламы, вводит в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой услугой.
Комиссия приходит к выводу, что в рекламе отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, так как информация, указанная в рекламе мелким шрифтом, не была доведена до потребителя надлежащим образом, в связи с чем потребитель вводился в заблуждение в отношении стоимости предлагаемой услуги, возможностей её получения и доступности её конкретному потребителю.
Действительно по смыслу части 7 статьи 5 Закона «О рекламе» обязанность по раскрытию всей информации не установлена. Вместе с тем, законом предусмотрена обязанность формировать у потребителя правильное (достоверное) представление о соответствующем товаре (услуге). В рассматриваемом случае неполнота отраженных в рекламе условий создает иллюзию о рекламируемой услуге и порядке ее приобретения ввиду отсутствия в рекламе существенных условий оказания такой услуги. Таким образом, потребитель вводится в заблуждение в отношении стоимости услуги и ее качества, рассчитывая на одни условия, а сталкиваясь с иными. При этом не имеет значения наличие или отсутствие конкретных жалоб потребителей, поскольку установленный законом запрет на размещение ненадлежащей рекламы призван защищать интересы неограниченного круга потребителей, в том числе потенциальных, а не только тех, кто приобрел услуги, рекламирование которых осуществлялось.
В соответствии с Законом «О рекламе», реклама должна носить понятный, не двусмысленный характер, и не должна вводить потребителя в заблуждение. При этом потребитель рекламы вправе рассчитывать на формирование неискаженного представления об услуге при восприятии конкретного рекламоносителя, а не совокупности всех распространенных к определенному моменту рекламных материалов.
В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Федерального закона «О рекламе», реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации является ненадлежащей.
Из положения части 6 статьи 38 Федерального Закона «О рекламе» следует, что за нарушение требований, установленных частью 7 статьи 5 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе» несет ответственность рекламодатель.
Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона «О рекламе» и в соответствии с пунктами 37 – 43 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия
Решила:
1.Признать наружную рекламу, распространявшуюся в виде еврощита с текстом следующего содержания: : «Кредит 12 %* в рублях… Банк Москвы Вам в помощь…» по адресу: г.Казань, пр. Фатыха Амирхана, между д. 11 и д. 15, ненадлежащей, так как были нарушены требования, установленные частью 7 статьи 5 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе».
2.Выдать ОАО «АКБ «Банк Москвы» (107996, г.Москва, ул. Рождественка, д. 8/15, стр. 3; ИНН 7702000406) предписание о прекращении нарушений законодательства о рекламе.
3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу УФАС по РТ для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Приложения
2011-10-04 Приложение к Решению от 04 октября 2011 года № Б/Н Предписание