Решение Татарстанского УФАС России от 11.10.2011 г № Б/Н
В отношении ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант»
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе <...>;
рассмотрев дело №05-137/2011, возбужденное по признакам нарушения ОАО «АКБ «Авангард» (г.Москва, ул.Садовническая, д.12, стр.1) и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» (г.Москва, ул.Садовническая, д.24, стр. 6) пунктов 5, 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», в отсутствие на заседании Комиссии представителей ответчиков,
Установила:
Федеральная антимонопольная служба письмами от 31.03.2011г. №АК/11475, от 07.04.2011г. №АК/12697, от 02.06.2011г. №АЦ/21273, от 10.12.2010г. №АК/43997 передала Татарстанскому УФАС России полномочия по рассмотрению заявлений <...>, <...>, <...>, <...> [физических лиц], на действия ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», противоречащие антимонопольному законодательству, выразившиеся в навязывании банком невыгодного условия о необходимости заключения договора страхования транспортного средства от ущерба и/или хищения, а также договора страхования от несчастного случая с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», при заключении соглашения о предоставлении банком кредитной карты под залог транспортного средства.
ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» представлены письменные объяснения от 14.06.2011г. №АГ-003-ю/509 об отсутствии в действиях общества нарушения, предусмотренного п.5, п.8 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции. ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» сообщает о том, что не заключало с ОАО «АКБ «Авангард» соглашений ни в письменной, ни в устной форме. Также страховая организация указывает на то, что введение и реализация страхового продукта «Автострахование», так и банковского продукта «Автокредит», вызвана исключительным рыночным спросом на кредит под залог транспортных средств, обязанность страхования которых предусмотрена не только договорами между банком и заемщиком, но и гражданским законодательством. Введение и реализация такого продукта как «страхование от несчастных случаев» обусловлено спросом на страхование жизни и здоровья лиц, управляющих источником повышенной опасности.
Также в письменных пояснениях, ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» поясняет, что страховщик не имеет административных полномочий по понуждению клиентов к заключению договоров страхования. Страхователи, в том числе <...>, <...>, <...> [физические лица – заявители] самостоятельно изъявляют волю на заключение со страховщиком соответствующих договоров страхования, что подтверждается заявлениями на страхование, подписанными собственноручно указанными лицами.
Из письменных объяснений ОАО «АКБ «Авангард» следует, что при предоставлении услуг кредитования банк не осуществляет сотрудничество ни с одной страховой компанией. С 31 марта 2010 года ОАО «АКБ «Авангард» прекращена выдача автокредитов по программам, предусматривающим страхование. В настоящее время банк реализует программу автокредитования «Без страховки», согласно условиям которой у заемщика отсутствует обязанность по заключению договоров имущественного и личного страхования.
Также ОАО «АКБ «Авангард» указывает на то, что действовавшие в 2009г., в 2010г. Условия автокредитования, предлагаемые банком, не устанавливают обязательства клиента заключать договоры страхования с конкретной страховой компанией, в частности с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант». Пункты 3.1.4, 5.1.13 Условий выпуска кредитной банковской карты ОАО «АКБ «Авангард», предусматривают право клиента самостоятельно выбирать страховщика для заключения договоров имущественного и личного страхования. Заемщик обращается в банк с соответствующим заявлением и предоставляет необходимые документы, рассмотрев которые банк определяет соответствие страховщика требованиям банка к страховым организациям, при этом банк имеет одно требование относительно выбора страховщика — он должен быть предварительно согласован с банком.
Проверив обоснованность доводов, содержащихся в письменных объяснениях и устных выступлениях присутствующих на заседаниях представителей, участвующих в деле, изучив материалы дела, Комиссия Татарстанского УФАС России по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства приходит к следующему.
Согласно п.5 ч.1 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
В соответствии с п.8 ч.1 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
Пунктом 18 статьи 4 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции» определено понятие соглашение – договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
В ходе изучения документов, представленных заявителями, ОАО «АКБ «Авангард», ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» Татарстанским УФАС России установлено следующее.
ОАО «АКБ «Авангард» в 2009г., в 2010г. на территории Российской Федерации реализовывались следующие программы автокредитования: «Беспроцентный кредит», «Без первоначального взноса», «Без страховки».
При заключении физическим лицом кредитного договора с ОАО «АКБ «Авангард» по программам «Беспроцентный кредит», «Без первоначального взноса» заемщику необходимо в обязательном порядке заключить договор страхования транспортного средства и договор страхования от несчастного случая.
В соответствии с условиями программы автокредитования «Без страховки» заключение заемщиком вышеуказанных договоров страхования не требуется.
В соответствии с обращениями <...>, <...>, <...>, <...> [физическими лицами] между указанными гражданами и ОАО «АКБ «Авангард» заключены соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства по программе кредитовая «Беспроцентный кредит». Одним из условий представления кредитных карт было обязательное страхование в партнерской компании ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» приобретенных заявителями транспортных средств, а также заключение заемщиком договора страхования от несчастных случаев.
В своем заявлении <...> [физическое лицо] поясняет, что при оформлении кредита сотрудник ОАО «АКБ «Авангард», воспользовавшись неосведомленностью, указал на необходимость выполнения определенных условий для заключения кредитного договора по программе «Беспроцентный кредит», а именно потенциальный заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого транспортного средства, являющегося залогом, договор страхования от несчастных случаев, при этом договоры страхования необходимо заключить на весь период кредитования и именно с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант». При этом в момент получения кредита сотрудником ОАО «АКБ «Авангард» не разъяснено о возможности заключения с банком соглашения по программе автокредитования, не предусматривающей страхование, а также не было сообщено о возможности застраховаться в иных страховых организациях.
<...> [физическое лицо] в рамках рассмотрения настоящего дела в письменном ответе от 05.08.2011г. пояснил о том, что при заключении соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства в ОАО «АКБ «Авангард» ему была предложена только одна страховая организация – ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» для заключения необходимых договоров личного и имущественного страхования. Кроме того, сотрудник банка указал на то, что в случае отказа от заключения договоров страхования в ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», то банк откажет в выдаче автокредита.
Согласно пояснениям ОАО «АКБ «Авангард», договоры заключенные с заемщиками, не содержат обязательств заключить договор страхования с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант». Право выбора страховщика остается за клиентом, который обращается в банк с соответствующим заявлением и предоставляет необходимые документы, рассмотрев которые банк определяет соответствие страховщика требованиям банка к страховым организациям. Банк имеет только одно требование относительно выбора страховщика — он должен быть предварительно согласован с банком.
Пунктом 3.1.4 Условий выпуска кредитных карт ОАО «АКБ «Авангард» под залог транспортных средств, утвержденных приказом ОАО «АКБ «Авангард» №93 от 15.04.2009г., предусмотрено заключение клиентом банка со страховой компанией, согласованной банком, следующих договоров с датой окончания не раннее даты уплаты последнего очередного платежа: договора страхования транспортного средства от ущерба и хищения или только хищения (по выбору клиента); договора страхования от несчастного случая с указанием клиента в качестве застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договорам страхования является банк в пределах неисполненных обязательств клиента перед банком по договору.
В результате заявители заключили договоры страхования автотранспортных средств, а также договоры страхования от несчастного случая на весь срок кредитования, предусмотренный соглашениями, с предложенной им банком страховой компанией – ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант». В п.6 соглашений о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства указана информация о заключении вышеуказанных договоров страхования с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант».
Согласно пояснениям ОАО «АКБ «Авангард», банк не осуществляет сотрудничество со страховыми организациями в целях страхования рисков при заключении кредитных договоров с заемщиками, и не имеет заключенных со страховыми организациями, в том числе ЗАО «СГ «Авангард-Гарант», соглашений, которые были бы в той или иной форме реализованы.
Однако, проанализировав материалы настоящего дела, Комиссией установлено наличие между ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» на протяжении 2009г. – 2010г. договоренности о сотрудничестве в устной форме, в сфере личного страхования заемщиков банка и их имущества, поступающего в залог банка при предоставлении автокредитов, на территории Российской Федерации.
Данный вывод Управления сделан исходя из следующего.
В ходе изучения документов, представленных ОАО «АКБ «Авангард» Управлением установлено, наличие утвержденной типовой формы заявления о получении кредита на приобретение автомобиля (утвержденной приказом №206а от 01.10.2007г.), которая содержит информацию о программах страхования, реализуемых ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», а именно программы «Хищение», «Классик», «Премиум», с указанием страховых тарифов, установленных данной страховой компанией. Типовая форма заявления содержит непосредственное указание на то, что все условия страхования, содержащиеся в заявлении, предложены ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант».
В Условиях предоставления ОАО «АКБ «Авангард» кредита физическому лицу на покупку нового легкового автомобиля иностранного производства (утвержденных приказом №206а от 01.10.2007г.), а именно в разделе “Дополнительные сведения” содержится также непосредственное указание на ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», а именно указано «Наш партнер – ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант».
Информация о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям, а также перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги банком не представлена.
В отсутствие документов, подтверждающих наличие между ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» договоренности о сотрудничестве в письменной форме, Комиссия пришла к выводу о существовании между данными компаниями соглашения о сотрудничестве в устной форме, предусматривающего осуществление страховщиком личного страхования заемщиков банка, а также страхования имущества заемщика, при заключении банком кредитных договоров.
Кроме того, вышеуказанные доказательства, а именно типовая форма заявления о получении кредита на приобретение автомобиля, которая содержит информацию о программах страхования, реализуемых ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», а также Условиях предоставления ОАО «АКБ «Авангард» кредита физическому лицу на покупку нового легкового автомобиля иностранного производства, содержащие также непосредственное указание на сотрудничество (партнерство) с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», свидетельствуют о том, что ОАО АКБ «Авангард», обязывая заключать договор страхования в согласованной им страховой организации, фактически обязывает заключать договор страхования именно с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант».
Таким образом, документы, представленные ОАО «АКБ «Авангард» и заявителями свидетельствуют о том, что при заключении соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства банком может быть изначально согласована только одна страховая компания ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант».
Управлением в раках рассмотрения настоящего дела были запрошены у ОАО АКБ «Авангард» сведения о количестве соглашений о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, заключенных (и действующих) банком в 2009г., в 2010г. с выделением количества соглашений, заключенных со страхованием транспортных средств от рисков ущерба и/или хищения, со страхованием от несчастных случаев, с указанием наименования страховых компаний.
Однако, ОАО АКБ «Авангард» запрашиваемая информация банком не представлена, в связи с чем Управлением было возбуждено административное дело по ч.5 ст.19.8 КоАП РФ, в части непредставления информации, по результатам рассмотрения которого банк привлечен к административной ответственности.
ОАО АКБ «Авангард», обязывая заключать договор страхования в согласованной им страховой организации, фактически обязывает заключать договор страхования именно с ЗАО СГ «Авангард-Гарант», кроме того заключить данный договор на весь период действия соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства.
Отсутствие для заемщиков ОАО АКБ «Авангард» возможности реально выбрать страховую организацию для заключения договора личного страхования и страхования транспортного средства, подтверждается имеющимися в материалах дела жалобами граждан. Данные жалобы содержат указание на то, что клиентам при заключении договора кредитования не сообщалось о возможности выбора иной страховой организации, кроме того, в случае отказа заемщика страховать транспортное средство в ЗАО «Страховая группа Авангард-Гарант» кредит банком предоставлен не будет.
ОАО АКБ «Авангард» также указывает на то, что действия банка, а именно предложение включить в кредитный договор условие о страховании в согласованной с банком компании, не содержит признаков нарушения антимонопольного законодательства, в части навязывания заемщикам невыгодных условий. Кроме того, условиями кредитного договора установлена возможность и порядок смены клиентом согласованной банком страховой компании.
Однако, Управлением установлено, что <...> [физическое лицо] в соответствии с п. 5.1.13 Условий выпуска кредитной карты под залог транспортного средства, являющихся неотъемлемой частью соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства от 24.07.2008г., обратился в ОАО «АКБ «Авангард» с заявлением о согласовании новой страховой компании, поскольку условия договора страхования заключенного с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», являются для него невыгодными.
ОАО «АКБ «Авангард» обосновал отказ в согласовании <...> [физическому лицу] выбранной им страховой компании тем, что заявитель нарушил п. 5.1.13 вышеуказанных условий выпуска кредитных карт под залог транспортных средств, не приложив надлежащим образом оформленный проект страхового полиса.
Как следует из текста заявления, <...> [физическое лицо] представил в Банк письменное заявление с приложением необходимых документов, в том числе проекта страхового полиса.
Своими действиями ОАО «АКБ «Авангард» ограничивает право выбора <...> [физическим лицом] страховой организации, удовлетворяющей его требованиям, для страхования соответствующих рисков, в соответствии с условиями соглашения о предоставлении банком кредитной карты под залог транспортного средства.
Отсутствие для заемщиков банка возможности реально выбрать страховую организацию для заключения договора страхования транспортного средства, подтверждается жалобой гражданина <...>[физического лица].
Следовательно, до момента полного возврата кредита ОАО АКБ «Авагард» заемщик должен быть застрахован по соответствующим кредитной программе банка видам страхования в первоначально выбранной страховой организации. При этом заемщик-страхователь лишается возможности в случае неудовлетворенности работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора. Таким образом, требования, указанные в п. 3.1.4. условий выпуска кредитной карты под залог транспортного средства, являющихся неотъемлемой частью соглашения о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, являются невыгодными для заемщика.
Таким образом соглашение между ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» привело к навязыванию контрагентам (заемщикам) банка невыгодных условий о необходимости (обязанности) заключения договора страхования транспортного средства от ущерба и/или хищения, а также заключения договора личного страхования от несчастного случая именно (непосредственно) с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», а также привело к созданию препятствий доступу на рынок страховых услуг других хозяйствующих субъектов.
Управление также в ходе рассмотрения дела установлено, что соглашение, заключенное между ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» в устной форме, а также участие обществ в его реализации, устанавливают обязанность заемщика по заключению договоров личного и имущественного страхования в одной страховой организации в течение всего срока кредитования.
Как раннее было указано, Условиями выпуска кредитных карт ОАО «АКБ «Авангард» под залог транспортных средств (пунктом 3.1.4) предусмотрено заключение клиентом банка со страховой компанией, согласованной банком, договоров страхования с датой окончания не раннее даты уплаты последнего очередного платежа.
Из представленных ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» копий договоров страхования от несчастных случаев и страхования автотранспортных средств (страховых полисов), заключенных с заемщиками, где выгодоприобретателем по договорам является ОАО «АКБ «Авангард», следует, что договоры страхования заключены с физическими лицами — клиентами банка на несколько лет и соответствуют сроку кредитного договора.
Так, в разделе 3 договора страхования транспортного средства указан срок и порядок внесения страховой премии, а именно в случае заключения договора страхования сроком на 5 лет страховая премия вносится ежегодно.
В разделе 3 договора страхования от несчастных случаев указано, что страховая премия оплачивается единовременно, учитывая при этом то, что договор страхования заключен сроком на 5 лет.
Согласно подпункту «б» пункта 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования.
В соответствии с подпунктом «б» пункта 2 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год).
Требование банка страховать риски на весь период кредитования является невыгодным для заемщиков. Кроме того, является невыгодным для заемщика оплачивать единовременно страховую премию при личном страховании, поскольку в случае, нежелания заемщика пролонгировать договор страхования, заключенный с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», а воспользоваться услугами иного страховщика, заемщик сталкивается с трудностями по возврату уплаченной страховой премии
Часть 2 статьи 421 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
Таким образом, законодательство не возлагает на заемщиков обязанность заключать договор страхования на срок равный сроку действия кредитного договора, следовательно, договор страхования может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления и на любой срок.
Требование банка и страховщика по оформлению договоров страхования на весь срок кредитования противоречит нормам, изложенным в постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», в части навязыванию явно обременительных для заемщиков условий – страховать риски в одной страховой организации в течении всего срока кредитования. Данные требования являются не выгодными для заемщика и противоречат п.5 ч.1 ст. 11 Закона «О защите конкуренции».
Наличие в соглашении условия о том, что срок действия договора страхования указывается в договоре страхования и соответствует сроку действия кредитного договора, приводит к тому, что другие страховые организации оказываются лишенными возможности бороться за конкретного страхователя, предложив ему свои условия страхования. Таким образом вышеуказанное условие может привести к необоснованному отказу заемщиков от заключения договоров с иными страховыми организациями, созданию препятствий доступу на рынок страховых услуг иных страховых организаций, что противоречит п.8 ч.1 ст. 11 Закона «О защите конкуренции».
Обязанность заемщика заключать договор страхования со страховой организацией на период действия кредитного договора создает преимущества данной страховой компании при осуществлении деятельности на рынке услуг личного и имущественного страхования, так как иные хозяйствующие субъекты лишаются возможности предложить заемщикам ОАО «АКБ «Авангард» свои условия предоставления страховых услуг, что может привести к созданию препятствий доступу на рынок услуг страхования.
Управлением установлено, что заключение соглашения между ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» в устной форме, а также участие обществ в его реализации неправомерно привело к навязыванию заемщикам услуг страхования соответствующих рисков на весь период действия кредитного договора, а также может привести к созданию препятствий доступу на рынок услуг страхования, вопреки статьям 343 (подпункта 1 пункта 1) и 935 (пункта 2) Гражданского кодекса РФ, в нарушение статьи 958 (пункта 2) Гражданского кодекса Российской Федерации и подпункта «б» пункта 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 N 386).
Предоставление Банком кредита при условии личного и имущественного страхования заемщиков на весь срок кредитования в ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» возложило на заемщиков крайне обременительные обязанности, связанные со сменой страховщика, а также привело (может привести) к тому, что в такой ситуации страховщик в одностороннем порядке может воздействовать на общие условия обращения товара (услуг страхования) в РФ при выдаче кредитов ОАО «АКБ «Авангард».
Управлением в ходе рассмотрения настоящего дела также установлено, что ОАО «АКБ «Авангард» обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением заемщиком договора страхования от несчастного случая, т.е. банк навязывает заемщику невыгодные для него условия, не относящиеся к предмету договора.
Так, при рассмотрении Управлении документов, представленных ОАО «АКБ «Авангард» выявлено следующее.
В соответствии с условиями программ автокредитования «Беспроцентный кредит», «Без первоначального взноса», реализуемых в 2009г., в 2010г. ОАО «АКБ «Авангард», предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования от несчастного случая, при заключении кредитного договора.
Кроме того, в пункте 3.1.4. Условий выпуска кредитных карт ОАО «АКБ «Авангард» под залог транспортных средств предусмотрено заключение клиентом банка со страховой компанией, согласованной банком, в том числе договора страхования от несчастного случая с указанием клиента в качестве застрахованного лица.
На основании статьи 343 Гражданского Кодекса РФ залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость превышает размер обеспеченного залогом требования, – на сумму не ниже размера требования.
В силу ч.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно части 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Таким образом, право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договора страхования жизни и здоровья, законодательством Российской Федерации не установлено. Следовательно, при получении в банке кредита на приобретении транспортного средства согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. Требование банком страхования заемщиков от несчастного случая не относится к предмету кредитного договора и является невыгодным для заемщиков.
В соответствии с пунктом 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества;
Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Однако требование, содержащееся в п. 3.1.4 Условий выпуска кредитной карты под залог транспортного средства, указывает на то, что заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договора страхования от несчастного случая, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного личного страхования заемщиков ущемляет интересы потребителей — заемщиков ОАО «АКБ «Авангард».
Пунктом 1 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Так Кодексом внутреннего водного транспорта Российской Федерации от 07.03.2001 N 24-ФЗ жизнь и здоровье пассажиров подлежат обязательному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации на время перевозок их на внутреннем водном транспорте, Федеральным законом от 10.01.2003 N 17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации» предусмотрено, что пассажиры на период следования поездами дальнего следования подлежат обязательному страхованию, в Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации» от 30.04.1999 N 81-ФЗ указано, что судовладелец обязан страховать жизнь и здоровье членов экипажа судна при исполнении ими трудовых обязанностей и др.
Таким образом, законодательство не возлагает на заемщиков обязанность заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления и на любой срок.
ОАО АКБ «Авангард» представлена информация о количестве соглашений о предоставлении кредитной карты под залог транспортного средства, заключенных (и действующих) банком в 2009г., в 2010г. с физическими лицами, без указания наименования страховщика. Из представленной банком информации следует, что на территории Российской Федерации в 2009г. действовало 23 048 заключенных соглашений, из них 19 684 соглашений со страхованием от несчастных случаев, в 2010г. действовало 17 210 соглашений, при этом количество соглашений со страхованием составило 13 990.
Учитывая значительное количество заключенных договоров страхования в рамках кредитных договоров, исключает вероятность того, что такое огромное количество заемщиков банка самостоятельно приняли решения о добровольном заключении договоров личного страхования при заключении кредитных договоров.
Рассматриваемые действия банка и страховой компании являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту (заемщику банка) невыгодных для него условий, поскольку законодательством РФ не предусмотрено обязательное наличие в кредитном договоре условия о страхования жизни и здоровья заемщика, кроме того, законодательством РФ не установлена обязанность заемщика при заключении кредитного договора страховать свою жизни и здоровье.
Таким образом, действия ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» по заключению соглашения, с непосредственным участием в нем, выразившиеся в навязывании заемщикам условия об обязательном заключении договора страхования от несчастного случая при выдаче банком кредита, привело к нарушению п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции.
Проанализировав материалы настоящего дела, Комиссия пришла к выводу о наличии в действиях ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» нарушения п.п. 5,8 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции, выразившихся в заключении в устной форме соглашения, а также участия в нем, которое приводит (может привести) к навязыванию контрагентам (заемщикам) банка невыгодных условий, а также к созданию препятствий доступу на рынок страховых услуг других хозяйствующих субъектов.
Учитывая то, что с 31 марта 2010 года ОАО «АКБ «Авангард» прекращена выдача автокредитов, по программам, предусматривающим страхование, а именно банк в настоящее время реализует только программу автокредитования «Без страховки», согласно условиям которой у заемщика отсутствует обязанность по заключению договоров имущественного и личного страхования, Комиссией принято решение об отсутствии оснований в выдаче ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» предписаний о прекращении нарушения антимонопольного законодательства, в части навязывания контрагентам (заемщикам) банка невыгодных условий о необходимости (обязанности) заключения договоров страхования именно (непосредственно) с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант», а также необходимости (обязанности) заключения договоров страхования на срок, действие которых соответствует сроку действия кредитного договора.
Комиссией не установлены основания для прекращения рассмотрения настоящего дела.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41,статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
Решила:
1.Признать ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» нарушившими пункт 5 часть 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», в части заключения между ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» соглашения, а также участия в нем, которое приводит к навязыванию контрагентам (заемщикам) банка невыгодных условий, не относящихся к предмету кредитного договора, условий в которых контрагенты (заемщики) не заинтересованы, а именно:
- о необходимости (обязанности) заключения заемщиком договора страхования транспортного средства от ущерба и/или хищения, а также заключения договора личного страхования от несчастного случая именно (непосредственно) с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант»;
- о необходимости (обязанности) заключения заемщиком договора страхования от несчастных случаев, при заключении договора автокредитования;
- о необходимости (обязанности) заключения заемщиком договора страхования от несчастных случаев, договора страхования автотранспортных средств на срок действие которого соответствует сроку действия кредитного договора.
2.Признать ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» нарушившими пункт 8 часть 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», в части заключения между ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» соглашения, а также участия в нем, которое приводит к созданию препятствий доступу на рынок страховых услуг других хозяйствующих субъектов, а именно:
- о необходимости (обязанности) заключения заемщиком договора страхования транспортного средства от ущерба и/или хищения, а также заключения договора личного страхования от несчастного случая именно (непосредственно) с ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант»;
- о необходимости (обязанности) заключения заемщиком договора страхования от несчастных случаев, договора страхования автотранспортных средств на срок действие которого соответствует сроку действия кредитного договора;
3.Признать, что основания для прекращения рассмотрения дела №05-137/2011 отсутствуют.
4.Выдать ОАО «АКБ «Авангард» и ЗАО «Страховая группа «Авангард-Гарант» предписания об устранении последствий нарушения антимонопольного законодательства.
5.Передать материалы настоящего дела должностному лицу, уполномоченному рассматривать дела об административных правонарушениях, для возбуждения административного производства по фактам, указанным в настоящем решении.
6.Основания для принятия иных мер по пресечению и (или) устранению последствий нарушения антимонопольного законодательства отсутствуют.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание: за неисполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2.2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушения установлена административная ответственность. Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Приложения
2011-10-11 Приложение к Решению от 11 октября 2011 года № Б/Н Предписание