Решение Татарстанского УФАС России от 31.10.2011 г № Б/Н
В отношении ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»
Резолютивная часть решения объявлена 17 октября 2011г.
Полный текст решения изготовлен 31 октября 2011г.
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
Председатель комиссии:
- <...> [должностное лицо Татарстанского УФАС России];
Члены комиссии:
- <...>, <...> [представители Татарстанского УФАС России];
- <...>, <...>, <...> [представители Национального банка Республики Татарстан], рассмотрев дело №05-160/2011, возбужденное по признакам нарушения открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» (107078, г.Москва, ул.Мясницкая, д.43, стр.2) и обществом с ограниченной ответственность «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (119991, г.Москва, ул.Б.Ордынка, д.40, стр.3) пункта 6 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», при участии в рассмотрении настоящего дела представителя ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» – <...> по доверенности №588 от 05.10.2010г., в отсутствие представителя ОАО «Росгосстрах Банк» (общество надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения настоящего дела),
Установила:
В Управление Федеральной антимонопольной службы по Республики Татарстан (далее — Управление) 9 декабря 2010 года поступило заявление гражданина <...> об имеющихся признаках нарушения ОАО «Росгосстрах Банк» (раннее – ОАО «Русь-банк») и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» антимонопольного законодательства, в части заключения между банком и страховой организацией соглашения, которое может привести к навязыванию контрагентам банка невыгодных условий договора кредитования, а также к ограничению конкуренции на страховом рынке.
В ходе анализа документов, представленных по запросу ОАО «Росгосстрах Банк», Управлением в действиях банка и страховой организации не выявлены признаки нарушения антимонопольного законодательства, в части навязывания заемщику заключения договора страхования жизни и здоровья с определенной страховой организацией, при заключении кредитного договора.
Однако, Управлением в ходе изучения представленных документов были выявлены иные признаки нарушения антимонопольного законодательства, в части установления банком различных процентных ставок на один и тот же товар.
1 июля 2011 года в соответствии с протоколом №3-2011 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Русь-банк» принято решение об утверждении нового фирменного наименования банка – ОАО «Росгосстрах Банк».
18 августа 2011 года Управлением Федеральной налоговой службы по г.Москве внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «Росгосстрах Банк».
В ходе анализа документов представленных в рамках настоящего дела, Управлением установлено следующее.
ОАО «Росгосстрах Банк» при заключении с физическими лицам кредитных договоров по программе «Экспресс-кредит» устанавливает различные процентные ставки по кредитам, в зависимости наличия/отсутствия заключенного заемщиком с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договора страхования жизни и здоровья. При отсутствии заключенного заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банком установлена более высокая годовая процентная ставка по кредиту.
Управлением, также установлено, что между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» 1 декабря 2009 года заключен договор коллективного страхования №039/2009, действующий в период с 01.01.2010г. по настоящее время (далее — Договор коллективного страхования). Согласно предмету Договора коллективного страхования, договор заключен на условиях Программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита». Страхователем по договору является банк. Застрахованными лицами по данному договору являлись физические лица — заемщики кредита, заключившие с банком договоры о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие данного договора, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или с наступлением иных событий в его жизни. Страховые полисы или сертификаты в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются и застрахованным лицам не выдаются.
Приказами от 27.11.2009г. №1004-01-06, от 01.04.2009г. №0311-04-06, от 09.07.2009г. №0620-03-06, от 22.11.2010г. №1309-05-06 утверждены и введены в действие редакции Программ кредитования физических лиц «Экспресс-кредит». Указанными приказами также утверждены типовые формы документов, используемые при реализации данной программы, в том числе типовая форма кредитного договора, предусматривающая подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщика, а также форма кредитного договора без страхования жизни и здоровья заемщика.
В соответствии с приложениями к данным приказам годовая процентная ставка по программе потребительского кредитования физических лиц «Экспресс-кредит» при подключении к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика при сроке кредита от 6 до 36 месяцев составляет 15%, при сроке кредита от 42 до 60 месяцев составляет 20%. В случае заключения кредитного договора без подключения к данной Программе страхования процентная ставка по кредиту устанавливается банком в размере 17% – при сроке кредита от 6 до 36 месяцев), 22% – при сроке кредита от 42 до 60 месяцев.
Таким образом, заключение Договора коллективного страхования, а также участие обществ в его реализации, привело к необоснованному установлению ОАО «Росгосстрах Банк» различных цен (процентных ставок) на кредитный продукт «Экспресс-кредит», в зависимости наличия/отсутствия заключенного заемщиком с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договора страхования жизни и здоровья.
Согласно письменным пояснениям ОАО «Росгосстрах Банк» от 12.07.2011г. №9431-05-02, от 28.09.2011г. №13922-05-02, в действиях банка отсутствует нарушение п.6 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции. Как поясняет банк, заявление на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием для заключения кредитного договора, о чем свидетельствует Программа страхования заемщиков банка, а также возможность заемщика при оформлении кредита отказаться от участия в программе страхования путем письменного волеизъявления или заключения кредитного договора без страхования. В соответствии с Программой коллективного страхования, страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем Правилами кредитования предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как указывает банк, риск невозврата кредита связан с нетрудоспособностью клиента, страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, процентная ставка по таким договорам ниже, однако разница между процентными ставками по кредитному договору со страхованием или без не является дискриминационной. Таким образом, банк, стараясь избегать ситуаций, в которых придется использовать процедуру судебного взыскания, предлагает клиенту, страховать в пользу банка свою жизнь и трудоспособность, поскольку страхование — это наиболее быстрый способ получить возмещение, один из источников средств, которые максимально минимизируют риск невозврата кредита, исключая покрытие потерь из собственных источников заемщиков.
Из письменных пояснений ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» от 22.08.2011г. №4388/01ж следует, что страхование жизни и здоровья заемщика является мерой по снижению возможности невозврата кредита и используется банком правомерно. Договор коллективного страхования, заключенный между обществом и банком, не предусматривает установление более высокой процентной ставки по кредитному продукту без страхования жизни и здоровья заемщика по сравнению с процентной ставкой, установленной на данный кредитный продукт с подключением к программе страхования.
Управление, усмотрев в действиях ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» признаки нарушения антимонопольного законодательства, в части заключения между банком и страховщиком соглашения, а также участие обществ в его реализации, которое привело к необоснованному установлению банком различных цен (процентных ставок) на кредитный продукт «Экспресс-кредит», на основании приказа от 26.05.2011г. №01/277-к возбудило в отношении ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» настоящее дело.
Письмом от 25.02.2011г. исх.№ИЩ-05/1787 Управление запросило у Федеральной антимонопольной службы полномочия по возбуждению и рассмотрению дела по признакам нарушения ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» п.6 ч. 1 ст.11 Закона о защите конкуренции.
Федеральная антимонопольная служба письмом от 08.04.2011г. №АК/12866 передала Татарстанскому УФАС России полномочия по рассмотрению данного дела по признакам нарушения антимонопольного законодательства на территории Российской Федерации.
Проверив обоснованность доводов, содержащихся в письменных объяснениях и устных выступлениях присутствующих на заседаниях представителей, участвующих в деле, изучив материалы дела, Комиссия Татарстанского УФАС России по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства приходит к следующему.
Согласно п.6 ч.1 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к экономически, технологически и иным образом не обоснованному установлению различных цен (тарифов) на один и тот же товар.
Пунктом 18 статьи 4 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции» определено понятие соглашение – договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
В ходе изучения документов, представленных ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Татарстанским УФАС России установлено следующее.
Договор коллективного страхования, являющийся предметом рассмотрения настоящего дела, заключенный между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» действует на территории Российской Федерации. Сотрудничество страховой компании и банка осуществлялось на территории 44 субъектов Российской Федерации, в том числе на территории 133 населенных пунктов.
Программа кредитования физических лиц «Экспресс-кредит» в 2010 году, в 2011 году реализуется ОАО «Росгосстрах Банк» на территории 133 населенных пунктов Российской Федерации. При этом по кредитному продукту «Экспресс-кредит» ОАО «Росгосстрах Банк» на территории 133 населенных пунктов РФ установлена годовая процентная ставка при подключении к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в размере 15%-17%, в случае заключения кредитного договора без подключения к данной Программе страхования процентная ставка по кредиту устанавливается банком в размере 20%-22%.
Таким образом, Программа потребительского кредитования физических лиц ОАО «Росгосстрах Банк» предусматривает различные варианты кредитования, из которых заемщику предоставляется право выбора наиболее выгодного для себя варианта: с подключением к Программе коллективного страхования жизни и здоровья с меньшим размером процентной ставки, либо без подключения к данной программе, но с более высоким размером процентной ставки за кредит.
В рассматриваемом случае сотрудничество ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» выгодно обеим сторонам. Работа с надежным страховым партнером обеспечивает банку страхование собственных рисков. Кроме того, банк при выдаче кредита с подключением заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, устанавливая процентную ставку в размере 15% (17%) годовых, позиционирует себя как банк, предлагающий низкие процентные ставки по кредитам, что создает конкурентные преимущества при осуществлении им предпринимательской деятельности. Для страховой компании, в свою очередь, такое сотрудничество обеспечивает использование банковских каналов сбыта для продажи страховых продуктов, т.е. страховщик получает поток дополнительных клиентов.
Необходимо отметить, что заключая кредитный договор без подключения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, банк компенсирует отсутствие возможности страхового возмещения, установлением более высокой годовой процентной ставки в размере 20% (22%).
Таким образом, в обоих случаях (при выдаче банком кредитов с подключением к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, а также без подключения к данной программе), банк получает свою выгоду.
Необходимо отметить, что в обоих случаях ОАО «Росгосстрах Банк» предоставляет клиентам один кредитный продукт «Экспересс-кредит», однако учитывая то, что наличие у заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья законодательством не установлена, банк фактически устанавливает различные цены (процентные ставки) на данный кредитный продукт, что ущемляет интересы заемщиков.
Заключенный между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Договор коллективного страхования распределил все риски между банком, страховщиком и самим заемщиком. Банк и страховщик заключая соглашения, утвердили перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик должен возместить банку убытки, а также утвердили перечень страховых событий, при наступлении которых страховая компания освобождается от страховой выплаты.
В рассматриваемом случае ОАО «Росгосстрах Банк» при заключении с заемщиком кредитного договора по программе «Экспресс-кредит» без подключения заемщика к Программе страхования жизни и здоровья, рассчитало и заложило свои риски в процентную ставку, которая в сравнении с годовой процентной ставкой на этот же кредитный продукт с подключением к данной Программе значительно выше, т.е. при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья, банк рассчитывает свою процентную ставку с учетом увеличившегося размера риска, а заемщики вынуждены приобретать более дорогую услугу кредитования.
На основании статьи 343 Гражданского Кодекса РФ залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость превышает размер обеспеченного залогом требования, – на сумму не ниже размера требования.
Согласно части 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Таким образом, право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договора страхования жизни и здоровья, законодательством Российской Федерации не установлено. Следовательно, при получении в банке кредита на приобретение товара согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. Требование банком страхования жизни и здоровья заемщиков не относится к перемету кредитного договора и является невыгодным для заемщиков.
Часть 2 статьи 421 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 “О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями” не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества;
Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому установление процентных ставок в зависимости от наличия/отсутствия договора личного страхования жизни и здоровья заемщиков ущемляет интересы потребителей — заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк».
Из изложенного следует, что заемщик приобретая кредитный продукт банка «Экспресс-кредит», при желании вправе застраховать свою жизнь и здоровье, при этом установление банком размера годовой процентной ставки по данному кредиту не должно быть обусловлено наличием заключенного заемщиком договора страхования жизни и здоровья с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».
Установление ОАО «Росгосстрах Банк» различных процентных ставок на один кредитный продукт для одних потребителей (заключивших кредитный договор со страхованием) создает более выгодные условия при кредитовании по сравнению с другими потребителями (заключивших кредитный договор в отсутствии договора личного страхования) и ущемляет интересы последних, поскольку они приобретают банковскую услугу на менее выгодных по сравнению с первыми потребителями условиях.
Установление ОАО «Росгосстрах Банк» меньшего размера годовой процентной ставки по кредиту «Экспресс-кредит» для определенной категории заемщиков, приводит к ущемлению интересов той части заемщиков, приобретающих более дорогую услугу кредитования (с завышенной процентной ставкой) за одну и ту же услугу.
Согласно письменным пояснениям ОАО «Росгосстрах Банк», страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.
Необходимо отметить, что риск невозврата потребительских кредитов относится к предпринимательским (коммерческим) рискам. Под предпринимательским риском понимается опасность недополучения дохода, возникновения материальных и финансовых потерь в предпринимательской деятельности.
Статьей 933 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Таким образом, банк вправе самостоятельно заключить договор страхования предпринимательского риска. В случае страхования коммерческого риска при потребительском кредитовании объектом страхования являются имущественные интересы банка по потребительскому кредитованию. Назначение страхования данного риска состоит в возмещении страхователю (банку) возможных потерь, в случае, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной окупаемости. В случае страхования банком рисков потребительского кредитования страховым событием необходимо признать непогашение кредита. Существуют также следующие возможные виды страхования финансовых рисков по потребительскому кредитованию: страхование риска невозврата кредита (страхователь — банк); страхование ответственности заемщика за невозврат кредита (страхователь — заемщик); страхование несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщиком. Страхование банком рисков по невозврату потребительских кредитов выгодно для банков, т.к. снижаются банковские риски, закладываемые в процентную ставку. Кроме того, банк может компенсировать отсутствие полиса страхования жизни и здоровья заемщика, требованием поручительства, либо сбором достаточной статистической базы о заемщиках (социально-демографические характеристики клиента (возраст, семейное положение), сфера деятельности клиента, справки о доходах и др.). Также особенностью страхования рисков банка по потребительскому кредиту являются обширные возможности по взысканию долгов заемщиков в порядке выдвижения регрессных требований.
Из вышеизложенного следует, что страхование жизни и здоровья заемщика не может являться мерой по снижению риска невозврата кредита.
Кроме того, факт необоснованного установления ОАО «Росгосстрах Банк» различных процентных ставок по кредитному продукту, в зависимости от наличия/отсутствия договора личного страхования жизни и здоровья заемщика подтверждается тем, что условие о необходимости страхования заемщиком жизни и здоровья, не может являться одним из условий кредитного договора исходя из следующего.
Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
Из изложенного следует, что существенными для рассматриваемого кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке (сроках) и порядке его предоставления заемщику, сроке (сроках) и порядке возврата полученного кредита, размере и порядке уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.
Учитывая тот факт, что условие о страховании жизни и здоровья заемщика не относится к предмету кредитного договору, не является одним из условия договора, в том числе не является существенным условием договора, то величина процентной ставки по кредиту «Экспресс-кредит» должна быть фиксированной, банком должна быть определена в договоре конкретная величина ставки, вне зависимости от наличия/отсутствия заключенного заемщиком договора страхования жизни и здоровья.
Согласно письменным пояснениям ОАО «Росгосстрах Банк» от 23.08.2011г. №11681-05-02, при определении годовой процентной ставки по кредитному продукту банк в первую очередь закладывает кредитный риск, т.е. риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должниками финансовых обязательств пред кредитной организацией в соответствии с условиями договора. Годовая процентная ставка является интегральной величиной, которая включает в себя не только оценку всех рисков, но иные финансовые показатели.
Законодательством РФ не предусмотрено обязательное наличие в кредитном договоре условия о страхования жизни и здоровья заемщика, кроме того, законодательством РФ не установлена обязанность заемщика при заключении кредитного договора страховать свою жизни и здоровья, следовательно законодателем не определены риски (потери) банка, которые он может понести при выдаче кредита, а в случае наличия таких рисков (риск невозврата кредита и др.) банк должен изначально закладывать их в процентную ставку по кредиту.
Из изложенного следует, что банк при заключении кредитного договора по низкой процентной ставке, не должен компенсировать отсутствие возможности страхового возмещения, установлением более высокой годовой процентной ставки.
Заключение договора страхования жизни и здоровья является мерой по обеспечению заемщиком возврата кредита при наступлении страхового случая, и страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора осуществляется в первую очередь в интересах самого заемщика, а не в интересах банка, поскольку договор страхования защищает в первую очередь заемщиков, обеспечивая им полноценную страховую защиту, заемщик защищает своих наследников и поручителей от претензий последнего в случае своей внезапной смерти.
ОАО «Росгосстрах Банк» необходимо пересмотреть политику распределения рисков при предоставлении банковских услуг, рассчитав свою процентную ставку по кредитному продукту с учетом прямых рисков, предоставив при оформлении кредита заемщикам информацию о возможности страховой защиты, в целях защиты интересов самих заемщиков, в случаях, которые могут возникнуть в период действия кредитного договора: смерть застрахованного лица (заемщика по кредитному договору) или частичная или полная утрата трудоспособности застрахованного лица.
Проанализировав условия Договора коллективного страхования, Управлением установлено, что страховщик имеет право контролировать соблюдение банком условий данного договора и Программы страхования при распространении действия договора на заемщика кредита (пункт 2.4.1 Договора).
Согласно пункту 2.1.6 Договора коллективного страхования банк обязуется назначить координатора из числа своих сотрудников (координатор банка), которые обеспечивают надлежащее осуществление банком его обязательств, принятых по данному договору, и осуществляет взаимодействие с координатором страховщика.
Из вышеизложенного следует, что ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» вправе контролировать соблюдение ОАО «Росгосстрах Банк» условий Договора коллективного страхования.
Таким образом, стороны по Договору коллективного страхования, в целях недопущения нарушения законодательства Российской Федерации, в том числе антимонопольного законодательства, могли предусмотреть условие о том, что факт добровольного подключения заемщика банка к Программе коллективного страхования жизни и здоровья ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», не влияет на условия кредитного договора, заключенного между заемщиком и ОАО «Росгосстрах Банк».
Таким образом, соглашение, заключенное между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», должно содержать условие о том, что наличие/отсутствие заключенного заемщиком банка договора страхования жизни и здоровья не должно никоим образом влиять на условия кредитного договора, принимая во внимание тот факт, что страхование жизни и здоровья осуществляется на добровольной основе. Изменение банком условий кредитного договора не должно быть обусловлено наличием/отсутствием заключенного заемщиком договора страхования жизни и здоровья.
Соответственно, отсутствие в Договоре коллективного страхования условия, исключающего возможность влияния договора страхования жизни и здоровья заемщика на условия кредитного договора, свидетельствует о наличии в действиях ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» нарушения антимонопольного законодательства, которое в конечном итоге привело к установлению ОАО «Росгосстрах Банк» разных процентных ставок по кредитному продукту «Экспресс-Кредит», в зависимости от наличия/отсутствия заключенного заемщиком договора личного страхования.
Следует отметить, что частью 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции установлен безусловный запрет на соглашения и согласованные действия между хозяйствующими субъектами, которые приводят или могут привести в том числе к экономически необоснованному установлению различных цен, т.е. это запреты «per se» – запреты для применения которых не требуется доказательства негативных последствий, в том числе в части влияния на конкуренцию, ущемления интересов. Таким образом, доказывание факта ограничения конкуренции, установления наличия обстоятельств, указанных в пункте 17 статьи 4 Закона о защите конкуренции в ходе рассмотрения дела о нарушении хозяйствующими субъектами части 1 статьи 11 указанного закона не требуется.
Необходимо также отметить, что установление ОАО «Росгосстрах Банк» различных процентных ставок на один и тот же товар – кредитный продукт «Экспересс-кредит» привело (может привести) к ущемлению интересов заемщиков банка, поскольку категория заемщиков, заключивших кредитные договоры без подключения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья ставится в неравное положение с другой категорией заемщиков, застраховавших свою жизнь и здоровье, приобретающих одну и ту же услугу кредитования «Экспресс-кредит», по различным ценам.
Подтверждением того, что заемщики заключившие кредитные договоры со страхованием жизни и здоровья, находятся в более выгодном положении, свидетельствуют сами условия Программы кредитования физических лиц «Экспресс-кредит», где в разделе «Преимущества страхования» указано о выгодности подключения к Программе коллективного страхования, клиент получает возможность получить кредит с пониженными процентными ставками, что позволит экономить на обслуживании кредита.
Установление одинаковых процентных ставок по кредитному продукту «Экспресс-кредит», создаст между участниками гражданских правоотношений взаимоприемлемые и взаимовыгодные условия, не нарушающие права и имущественные интересы друг друга.
Из вышеизложенного следует, что заключение Договора коллективного страхования между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», а также участие обществ в его реализации, привело к необоснованному установлению банком различных цен (процентных ставок) на кредитный продукт «Экспресс-кредит».
Комиссией не установлены основания для прекращения рассмотрения настоящего дела.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41,статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
Решила:
1.Признать ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» нарушившими пункт 6 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», в части заключения между кредитной и страховой организациями договора коллективного страхования от 01.12.2009г. №039/2009 (соглашения), а также участие обществ в его реализации, которое привело к необоснованному установлению банком различных цен (процентных ставок) на кредитный продукт «Экспресс-кредит».
2.Признать, что основания для прекращения рассмотрения дела №05-137/2011 отсутствуют.
3.Выдать ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» предписание о прекращении нарушения пункта 6 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции».
4.Передать материалы настоящего дела должностному лицу, уполномоченному рассматривать дела об административных правонарушениях, для возбуждения административного производства по фактам, указанным в настоящем решении.
5.Основания для принятия иных мер по пресечению и (или) устранению последствий нарушения антимонопольного законодательства отсутствуют.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание: за неисполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2.2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушения установлена административная ответственность. Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Приложения
2011-10-31 Приложение к Решению от 31 октября 2011 года № Б/Н Предписание
2011-10-31 Приложение к Решению от 31 октября 2011 года № Б/Н Предписание
2011-10-31 Приложение к Решению от 31 октября 2011 года № Б/Н Предписание