Решение Татарстанского УФАС России от 14.11.2011 г № Б/Н
В отношении ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе
<...>;
рассмотрев дело №05-375/2011, возбужденное по признакам нарушения открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» (107078, г.Москва, ул.Мясницкая, д.43, стр.2) и обществом с ограниченной ответственность «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (119991, г.Москва, ул.Б.Ордынка, д.40, стр.3) пунктов 5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», в отсутствие представителей ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (общества надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела),
Установила:
В соответствии с протоколом №3-2011 внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Русь-банк» 1 июля 2011 года принято решение об утверждении нового фирменного наименования банка – ОАО «Росгосстрах Банк».
18 августа 2011 года Управлением Федеральной налоговой службы по г.Москве внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ОАО «Росгосстрах Банк».
В Управление Федеральной антимонопольной службы по Республики Татарстан (далее — Управление) 9 июня 2011 года поступило письмо ФАС России от 27.05.2011 №АЦ/20621 о передаче полномочий по рассмотрению уведомления о заключении 3 мая 2011 года между ОАО «Росгосстрах Банк» (ранее – ОАО «Русь-Банк») и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» дополнительного соглашения №2 к агентскому договору №030/2009 от 14 августа 2009г. (далее — Дополнительное соглашение №2).
В ходе рассмотрения документов, представленных ФАС России, Управлением установлено следующее.
ОАО «Росгосстрах Банк» в соответствии с требованиями ч.9 ст.35 Закона о защите конкуренции направило в адрес ФАС России 18 мая 2011 года уведомление о заключении между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» дополнительного соглашения №2 к агентскому договору №030/2009 от 14 августа 2009г.
ОАО «Росгосстрах Банк» вместе с уведомлением представлено приложение №1 к дополнительному соглашению №2 от 3 мая 2011г., которое содержит информацию о Программе индивидуального страхования жизни и здоровья «Финансовая защита» для заемщиков по кредитам для среднего и малого бизнеса. В данном приложении также указано, что Программа страхования разработана на условиях Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, утвержденных ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», и предназначена для индивидуального страхования заемщиков кредита, получающих кредит в рамках специальных банковских кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса.
В разделе «Срок действия и порядок вступления договора страхования в силу» вышеназванной Программы страхования указано, что срок действия договора страхования указывается в договоре страхования и соответствует сроку действия кредитного договора, но не более 5 лет.
Между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «РосгосстрахЖизнь» 14 августа 2009 года заключен агентский договор №030/2009 (далее — Агентский договор). Согласно предмета Агентского договора ОАО «Росгосстрах Банк» обязуется за вознаграждение от имени и по поручению ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключать договоры страхования с дееспособными физическими лицами, обратившимися за получением кредита или получившими кредит в банке на условиях прилагающихся к данному Агентскому договору Программы страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Финансовая защита», разработанной на основе Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на момент заключения данного договора.
Согласно пунктов 4.1, 4.2 Агентского договора ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» выплачивает ОАО «Росгосстрах Банк» вознаграждение по заключенным им в течение месяца договорам страхования, при этом размер вознаграждения за заключение при посредничестве банка каждого договора страхования составляет 74% от суммы страховой премии (взноса), полученной от заемщика по соответствующему договору страхования.
Наличие в Дополнительном соглашении №2 условия о том, что срок действия договора личного страхования соответствует сроку действия кредитного договора приводит (может привести) к навязыванию заемщику ОАО «Росгосстрах Банк» условий договора, невыгодных для него, а также к созданию препятствий доступу на рынок услуг страхования жизни и здоровья.
Из письменных пояснений ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» от 30.09.2011г. №5291/01ж следует, что Дополнительное соглашение №2 не содержит пункты, предусматривающие навязывание заемщикам банка невыгодных условий, не относящихся к предмету договора, также в данном соглашении отсутствуют положения о необходимости (обязанности) заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, кроме того соглашение не создает препятствия доступу на рынок услуг страхования жизни и здоровья.
Согласно письменным пояснениям ОАО «Росгосстрах Банк» от 07.10.2011г. №14515-05-02, банк принимает все меры, направленные на соблюдение п. «б» ч.2 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386, соответственно, в действиях банка отсутствует нарушение п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции. Также ОАО «Росгосстрах Банк» указывает на то, что заключение Дополнительного соглашения №2 не привело к ограничению конкуренции, поскольку в п.10.4 Агентского договора указано, что заключение Агентского договора не ограничивает банк в правах на заключение аналогичных договоров с другими компаниями, а также на предоставление заемщикам кредита возможности заключать договоры страхования с какими-либо иными страховыми компаниями. Кроме того, Агентский договор не содержит условий, свидетельствующих о понуждении заемщиков банка заключать договор страхования с конкретным страховщиком, следовательно в действиях банка отсутствует нарушение антимонопольного законодательства, в части создания препятствий доступа на рынок страховых услуг.
Управление, усмотрев в действиях ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» признаки нарушения антимонопольного законодательства, на основании приказа от 19.08.2011г. №02/650-к возбудило в отношении ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» настоящее дело.
Проверив обоснованность доводов, содержащихся в письменных объяснениях ответчиков, изучив материалы дела, Комиссия Татарстанского УФАС России по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства приходит к следующему.
Согласно п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
В соответствии с п.8 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к созданию препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим хозяйствующим субъектам.
Пунктом 18 статьи 4 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции» определено понятие соглашение – договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
В ходе изучения документов, представленных ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», Татарстанским УФАС России установлено следующее.
В соответствии с разделом 3 Агентского договора ОАО «Росгосстрах Банк» при оформлении кредитного договора, предоставляет информацию об условиях кредитования, а также сведения об основных условиях Программы страхования и по требованию заемщика предоставляет ему для ознакомления Программу индивидуального страхования жизни и здоровья «Финансовая защита» для заемщиков по кредитам для среднего и малого бизнеса. При наличии письменного согласия заемщика (потенциального страхователя) заключить договор страхования по вышеназванной Программе страхования, банк оформляет страховой полис, осуществляя расчет страховых взносов (премии) по установленному приложением №6 к данному договору тарифу.
В соответствии с условиями Программы индивидуального страхования жизни и здоровья «Финансовая защита» для заемщиков по кредитам для среднего и малого бизнеса, являющейся неотъемлемой частью Агентского договора, застрахованными лицами по договорам страхования является дееспособное физическое лицо, заключившее с ОАО «Росгосстрах Банк» договор о предоставлении кредита, являющийся владельцем или совладельцем (учредителем или соучредителем) предприятия, на развитеие которого выдается кредит для пополнения оборотных средств, покупки оборудования/автотранспорта/спецтехники, приобретения и ремонта торговых, складских и офисных помещений, по возрасту и состоянию здоровья, отвечающее требованиям Программы страхования, которое заключило с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья и уплатило страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Данной Программой страхования также предусмотрено, что срок действия договора страхования должен соответствовать сроку действия кредитного договора, но не более пяти лет. При этом уплата страховой премии осуществляется единовременно или ежегодно, путем безналичных расчетов, переводом на счет страховщика через банк.
В рассматриваемом случае сотрудничество ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» выгодно обеим сторонам. Работа с надежным страховым партнером обеспечивает банку страхование собственных рисков, а также получение банком вознаграждения. Для страховой компании, в свою очередь, такое сотрудничество обеспечивает использование банковских каналов сбыта для продажи страховых продуктов, т.е. страховщик получает поток дополнительных клиентов.
Наличие в Агентском договоре условия, предусматривающего обязанность заемщиков по заключению договоров страхования жизни и здоровья на срок, равный сроку действия кредитного договора, противоречит положениям законодательства Российской Федерации.
Так, согласно подпункта «б» пункта 3 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386, не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования.
В соответствии с подпунктом «б» пункта 2 Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 N 386, соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год).
Наличие в Агентском договоре условия по оформлению договоров страхования на весь срок кредитования противоречит нормам, изложенным в постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», в части навязывания явно обременительных для заемщиков условий – страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования. Данные требования являются не выгодными для заемщика и противоречат п.5 ч.1 ст. 11 Закона «О защите конкуренции».
Так, в случае если заемщик изъявляет желание застраховать свою жизнь и здоровье сроком на один год, заемщик вынужден заключать договор страхования на несколько лет, а именно на срок равный сроку кредитования.
В полисах страхования жизни и здоровья по программе «Финансовая защита» представленных ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» указаны сроки страхования — 2 и 3 года.
В рассматриваемом случае заемщик ОАО «Росгосстрах Банк» лишается права в течение продолжительного периода времени (2 года, 3 года и более) выбрать другую страховую организацию (другие условия страхования). Учитывая, что в поисках конкурентных преимуществах страховые организации предлагают потребителям новые, разнообразные формы, условия страхования, страхователь, заключивший договор страхования на длительный срок с одной страховой компанией не имеет возможности воспользоваться более выгодными предложениями других страховых организаций, что является для него невыгодным. Одновременно, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», заключившая договор личного страхования на длительный срок (более 1 года) на постоянных условиях не заинтересована в конкурентной борьбе с другими страховыми компаниями, так как уже получила заемщика в качестве страхователя на 2 года и более.
Однако, действующее законодательство РФ не возлагает на заемщиков обязанность заключать договор страхования на срок, равный сроку действия кредитного договора, следовательно, договор страхования может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления и на любой срок. Кроме того, Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 напротив, запрещает прописывать в соглашениях между кредитной и страховой организациями условие, предусматривающее обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года.
Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1, утвержденными ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» предусмотрено, что страховой взнос может быть уплачен страхователем единовременно. Однако необходимо отметить, что вышеуказанными правилами страхования не предусмотрен порядок возврата страховой премии, в случае досрочного расторжения договора страхования, следовательно страхователь может столкнуться с трудностями по возврату уплаченной страховой премии, что является невыгодным для страхователя.
Наличие в Агентском договоре условия о том, что срок действия договора страхования соответствует сроку действия кредитного договора, приводит к тому, что другие страховые организации на протяжении длительного периода (более 1 года) оказываются лишенными возможности бороться за конкретного страхователя, предложив ему свои условия страхования. Таким образом вышеуказанное условие может привести к созданию препятствий доступу на рынок страховых услуг иных страховых организаций, что противоречит п.8 ч.1 ст. 11 Закона «О защите конкуренции».
В рассматриваемом случае у страховых организаций, которые в дальнейшем — по истечение 1 года, 2 лет и т.д., могут иметь конкурентные преимущества, предлагающие более выгодные условия, отсутствует возможность заключить с заемщиком ОАО «Росгосстрах Банк» договор страхования жизни и здоровья, поскольку заемщик в соответствии с условиями Программы страхования «Финансовая защита» обязан заключить договор страхования на весь период кредитования.
Обязанность заемщика заключать договор страхования с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на срок, равный сроку кредитования создает преимущества данной страховой компании при осуществлении деятельности на рынке услуг личного страхования, так как иные хозяйствующие субъекты в период действия кредитных договоров, лишаются возможности предложить заемщикам ОАО «Росгосстрах Банк» свои наиболее выгодные условия страхования, что может привести к созданию препятствий доступу на рынок услуг страхования жизни и здоровья.
Таким образом, соглашение заключенное между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» не должно содержать условие об обязанности заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья на весь срок кредитования.
В ходе рассмотрения дела установлено, что нарушение п.5, п.8 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции совершено ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в период с 14 августа 2009 года по настоящее время на рынке услуг по страхованию жизни и здоровья.
Географическими границами является территория действия Агентского договора – Российская Федерация. Данный договор распространяет свое действие на все подразделения (филиалы, отделения, дополнительные, операционные и кассовые офисы) сторон договора.
Из вышеизложенного следует, что заключение Агентского договора между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», а также участие обществ в его реализации, приводит (может привести) к навязыванию контрагенту условий договора страхования, невыгодных для него, условий в которых контрагент не заинтересован, а также приводит (может привести) к созданию препятствий доступу на рынок услуг по страхованию жизни и здоровья.
Комиссией не установлены основания для прекращения рассмотрения настоящего дела.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41,статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
Решила:
1.Признать ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» нарушившими пункт 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», в части заключения между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» агентского договора №030/2009 от 14.08.2009г. (соглашения), а также участия в нем, которое приводит (может привести) к навязыванию контрагентам (заемщикам) банка невыгодных условий о необходимости (обязанности) заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья на срок, равный сроку действия кредитного договора, условий в которых контрагенты (заемщики) не заинтересованы.
2.Признать ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» нарушившими пункт 8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», в части заключения между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» агентского договора №030/2009 от 14.08.2009г. (соглашения), а также участия в нем, которое приводит (может привести) к созданию препятствий доступу на рынок услуг по страхованию жизни и здоровья другим хозяйствующим субъектам.
3.Признать, что основания для прекращения рассмотрения дела №05-375/2011 отсутствуют.
4.Выдать ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» предписания о прекращении нарушения пункта 5,8 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции».
5.Передать материалы настоящего дела должностному лицу, уполномоченному рассматривать дела об административных правонарушениях, для возбуждения административного производства по фактам, указанным в настоящем решении.
6.Основания для принятия иных мер по пресечению и (или) устранению последствий нарушения антимонопольного законодательства отсутствуют.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание: за неисполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2.2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушения установлена административная ответственность. Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Приложения
2011-11-14 Приложение к Решению от 14 ноября 2011 года № Б/Н Предписание
2011-11-14 Приложение к Решению от 14 ноября 2011 года № Б/Н Предписание