Решение Татарстанского УФАС России от 12.12.2011 г № Б/Н
В отношении ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование»
Резолютивная часть решения объявлена 25 октября 2011г.
Полный текст решения изготовлен 12 декабря 2011г.
Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
- <...>, <...>, <...> [представителей Татарстанского УФАС России];
- <...> - представителя Национального банка Республики Татарстан;
- <...> – представителя Национального банка Республики Татарстан;
рассмотрев дело №05-417/2011, возбужденное по признакам нарушения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (адрес: 115114, г. Москва, ул. Кожевническая, д.14) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (адрес: 115114, г.Москва, Дербеневская набережная, д.7, стр.22), пункта 1 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», при участии в рассмотрении настоящего дела представителя ООО «Группа Ренессанс Страхование» – <...> по доверенности №2011/002 от 19.01.2011г., в отсутствие представителя КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (общество надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения настоящего дела),
Установила:
В Управление Федеральной антимонопольной службы по Республики Татарстан (далее — Управление) 25 ноября 2011 года поступило ходатайство ООО «Группа Ренессанс Страхование» по настоящему делу о прекращении рассмотрения дела №05-417/2011 о нарушении антимонопольного законодательства, в связи с тем, что согласно информационному письму ФАС России от 08.11.2011г.№АК/41416, Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не распространяется на соглашения между страховыми и кредитными организациями при заключении договоров коллективного добровольного страхования заемщиков банка при выдаче кредитов, которым и является договор страхования от 14.12.2007г. №GG1304/07 между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Рассмотрев вышеуказанное ходатайство, Комиссия по рассмотрению дела №05-417/2011 отказала в удовлетворении данного ходатайства, в связи с тем, что положения Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» не влияют на квалификацию нарушения вменяемого КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование». Разъяснения ФАС России по вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций, изложенные в информационном письме от 08.11.2011г.№АК/41416, не имеют отношение к предмету рассматриваемого дела, а именно к необоснованному взиманию КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с заемщиков необоснованно высокой комиссии за услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, реализуемой ООО «Группа Ренессанс Страхование (далее — Программа страхования).
В Управление 1 августа 2011 года поступило письмо ФАС России от 18.07.2011г. №АЦ/27835 о передаче полномочий по рассмотрению обращений граждан <...>, <...>, <...>, <...> на действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), выразившиеся в необоснованном взимании банком необоснованно высокого размера комиссионного вознаграждения за услугу «Подключение к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», в рамках заключенных между гражданами и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитных договоров.
Управление, изучив представленные заявителями документы, усмотрело в действиях КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» признаки нарушения антимонопольного законодательства и на основании приказа от 01.09.2011г. №02/694-к возбудило в отношении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» дело №05-417/2011.
Кроме того, 12 августа 2011 года в Управление поступило заявление гражданки <...>, а также письмо Московского УФАС России от 30.09.2011г. №ДТ/23672 о направлении обращения гражданки <...>, содержание которых аналогично заявлениям вышеуказанных граждан о взимании КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) высокой комиссии за услугу банка по подключению к Программе страхования, реализуемой ООО «Группа Ренессанс Страхование.
В ходе рассмотрения представленных вышеуказанными гражданами документов и информации Управлением установлено следующее.
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключены следующие кредитные договоры:
1) договор №11015565648 от 20.09.2010г., заключенный с <...>;
2) договор №11013069918 от 18.08.2010г., заключенный с <...>;
3) договор №11015639296 от 26.10.2010г., заключенный с <...>;
4) договор №11025671532 от 12.11.2010г., заключенный с <...>;
5) договор №11021819242 от 12.10.2010г., заключенный с <...>;
6) договор от 22.06.2010г., заключенный с <...>.
В соответствии с разделом 4 вышеуказанных кредитных договоров КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) оказывает клиенту услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, реализуемую ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Также в разделе 4 кредитных договоров указано, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к вышеуказанной Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Для уплаты данной комиссии банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать со счета клиента сумму комиссии за подключение к Программе страхования. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договорам страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
Как следует, из заявлений граждан <...>, <...>, <...>, <...>, <...>, <...> при выдаче кредитов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) оказывает заемщикам услугу по подключению к программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», при этом как указывают заявители банк необоснованно взимает с заемщиков высокую комиссию за данную услугу, предоставляя кредит на уплату данной комиссии, что приводит в конечном итоге к увеличению общей суммы кредита, изначально запрошенной заемщиком, что впоследствии приводит к ущемлению законных прав и интересов заемщиков, поскольку последние вынуждены оплачивать проценты за пользование кредитом от общей суммы предоставленных банком кредитных денежных средств. В своих заявлениях <...> и <...> [граждане] также указывают на то, что комиссия ООО КБ «Ренессанс Капитал», взимаемая с клиента за подключение к Программе страхования превышает страховые тарифы, установленные ООО «Группа Ренессанс Страхование» пари реализации Программы страхования более чем в 60 раз.
Управлением из представленных ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) документов установлено, что банк предоставляет услугу по подключению Программе страхования, на основании заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (страхователем) договора страхования от 14.12.2007г. №GG1304/07, который является коллективным договором страхования, по которому Страховщик обязуется за предусмотренную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью заемщиков банка (застрахованных лиц).
Таким образом, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при заключении с заявителями договоров предоставления кредита на неотложные нужды, оказало заемщикам услугу по подключению к Программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», стоимость которой составляет 0,75% от суммы кредита ежемесячно.
Управление усмотрело в действиях КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (ООО) нарушение пункта 1 части 1 статьи 11 Закона защите конкуренции, в части заключения между кредитной и страховой организациями соглашения (договора №GG1304/07 от 14.12.2007), а также участия обществ в его реализации, которое привело к установлению, поддержанию экономически необоснованной, завышенной комиссии за услугу по подключению клиента к Программе страхования при выдаче кредита, а также необоснованного установления банком размера комиссии в процентном выражении в зависимости от суммы выдаваемого заемщику кредита.
Из письменных пояснений КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от 17.11.2011г. №05/1111792ИО следует, что принципы формирования тарифов на услуги банка базируются в первую очередь на экономической целесообразности, на оценке рыночной ситуации, на конкурентоспособности определенной услуги и платы за нее. Каких-либо претензий или замечаний от Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего контроль за деятельностью кредитных организаций, относительно установления банком стоимости предоставляемых услуг получено не было. Также КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) указывает на то, что установление платы за услугу по подключению заемщика к Программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование» в процентном выражении от суммы кредита не противоречит каким-либо действующим нормативным правовым актам, кроме того, банком установлена комиссия в процентах для удобства в расчетах.
Согласно письменным пояснениям ООО «Группа Ренессанс Страхование» от 07.10.2011г. №2234, как лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) вправе самостоятельно утверждать условия и порядок кредитования физических лиц, поскольку страховая организация не вправе контролировать указанные действия банка, а также нести ответственность за односторонние действия своего контрагента, о которых тем более оно не уведомляется, в том числе за принятие и применение внутренних документов банка.
Проверив обоснованность доводов, содержащихся в письменных объяснениях ответчиков, а также устных выступлениях присутствующего на заседаниях представителя ООО «Группа Ренессанс Страхование», участвующего в деле, изучив материалы дела, Комиссия Татарстанского УФАС России по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства приходит к следующему.
Согласно п.1 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к установлению или поддержанию цен (тарифов), скидок, надбавок (доплат), наценок.
Пунктом 18 статьи 4 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции» определено понятие соглашение – договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
В ходе изучения документов, представленных заявителями, ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Татарстанским УФАС России установлено следующее.
Между ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (страхователь) заключен договор страхования от 14.12.2007г. №GG1304/07, согласно предмета которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях предусмотренных данным договором (далее – Договор коллективного страхования).
Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица — заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в списке застрахованных — реестре платежа.
Исходя из содержания пункта 1.4 Договора коллективного страхования, получателем страхового обеспечения (выгодоприобретателем) по указанному договору в отношении всех застрахованных является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при условии получения им письменного согласия застрахованного и на условии такого согласия.
Пунктом 3.5 вышеуказанного договора предусмотрено, что страховые полисы в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются и застрахованным не выдаются.
При наступлении страхового случая банк получает от ООО «Группа Ренессанс Страхование» единовременное страховое обеспечение в размере 100 процентов страховой суммы, что гарантирует кредитной организации полное возмещение денежных средств, выданных заемщику.
В соответствии с Договором коллективного страхования услуги страхования оказываются застрахованным лицам – заемщикам банка путем погашения страховщиком суммы кредита в случае невозможности самостоятельной выплаты заемщиком по кредитному договору в связи со смертью или получением инвалидности. Т.е. при подключении к Программе страхования заемщик застрахован от возможного обращения взыскания банка на имущество должника, в случае наступления неблагоприятных последствий несчастного случая или болезни и невозможности своевременной выплаты суммы кредита.
Таким образом, не являясь стороной по Договору коллективного страхования от 14.12.2007 №GG1304/07, но давая свое согласие на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора, заемщики получают услуги страхования в виде гарантии исполнения своих кредитных обязательств ООО «Группа Ренессанс Страхование», путем выплаты последним страхового возмещения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при наступлении неблагоприятных обстоятельств в жизни заемщика.
Из изложенного следует, что Договор коллективного страхования не является «вертикальным» соглашением о предоставлении ООО «Группа Ренессанс Страхование» Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) страховой услуги, поскольку данный договор регулирует отношения банка и страховой организации при предоставлении услуг страхования жизни и здоровья заемщика банка.
Подробное описание условий подключения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заемщиков к Программе страхования жизни и здоровья ООО «Группа Ренессанс Страхование», содержится в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденных приказами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Так, в 2010г. и в 2011г. действовало несколько редакций Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденных следующими приказами: №5-102/4 от 12.04.2010г, №5-169 от 18.06.2010г, №5-274/4 от 01.10.2010г, №5-285/10 от 12.10.2010г, №5-53/9 от 22.10.2011г, №5-80 от 21.03.2011г, №5-123/10 от 03.05.2011г.
Согласно разделов 5 и 6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденных вышеперечисленными приказами под Программой страхования понимается — программа, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента, страховыми рисками по которому являются смерть по любой причине и установление инвалидности 1 или 2 группы (с ограничением способности к трудовой деятельности 2 или 3 степени) по любой причине или смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни, в зависимости от Правил страхования соответствующей страховой компании (Программа страхования 1).
В вышеуказанных Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) определены также следующие понятия:
- подключение к Программе страхования – услуга банка по сбору, обработке и технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию;
- комиссии за подключение к Программе страхования — это комиссия, уплачиваемая клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования.
В разделе «Условия подключения к Программе страхования» Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) указано, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. За сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах банка.
В случае подключения заемщика к Программе страхования при заключении с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитного договора, комиссия за подключение рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования , то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение. В таком случае комиссия за подключение к Программе страхования включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Кроме того, комиссия взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в Программе страхования уплаченная комиссия за подключение клиенту не возвращается. В рассматриваемом случае срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора.
Как ранее было указано, размер комиссии за подключение клиента к Программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка.
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) представлена информация об установленных банком комиссионных вознаграждениях на услугу подключения к Программе страхования жизни и здоровья ООО «Группа Ренессанс Страхование», действующих в 2010 — 2011 году. Размеры комиссии в зависимости от виды предоставляемого банком кредита отражены в нижеприведенной таблице №1.
Таблица №1
| № п/п | Вид кредита | Номер и дата приказа КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) которым утверждено комиссионное вознаграждение на услугу подключения к программе страхования жизни и здоровья ООО «Группа Ренессанс Страхование», | Размер комиссионного вознаграждения от суммы кредита ежемесячно на услугу подключения к программе страхования жизни и здоровья ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также период действия комиссии |
| 1 | Потребительский кредит | 1. Протокол № ВД-081015/065-1П от 15.10.2008г. 2. Приказ №5-166/7 от 15.06.2010г. | 0,95% – в период с 16.10.2008г. по 15.06.2010г.; 1,1% с 16.06.2010г. по настоящее время – кроме кредитов, предоставляемых в розничных сетях, специализирующихся на продаже мобильных телефонов и цифровой техники 1,2% – в период с 16.10.2008г. по 21.06.2010г.; 1,3% – с 22.06.2010г. по настоящее время - по потребительским кредитам, предоставляемым в розничных сетях, специализирующихся на продаже мобильных телефонов и цифровой техники |
| 2 | Автокредит | 1.Приказ №5-90/5 от 31.03.2010г. 2.Приказ №5-305/60 от 01.11.2010г. 3. Приказ №5-60/27 от 01.03.2011г. | 0,2% в период с 01.04.2010г. по 03.11.2010г.; 0,15% – с 04.11.2010г. по 02.03.2011г.; 0,2% с 03.03.2011г. по настоящее время |
| 3 | Нецелевой кредит | 1.Приказ №5-208/4 от 27.07.2009г. 2.Приказ №5-179/4 от 28.06.2010г. | 0,7% – в период с 30.07.2009г. по 30.06.2010г.; 0,75% – с 01.07.2010г. по настоящее время |
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) представлены сведения о том, что банк осуществляет свою деятельность в 75 субъектах Российской Федерации, следовательно, указанные в таблице №1 размеры комиссионных вознаграждений на услугу подключения к Программе страхования действует на территории данных субъектов РФ.
Как видно из представленной таблицы комиссия за подключение заемщика к Программе страхования при выдаче автокредитов составляет 0,15%-0,2% от суммы кредита ежемесячно, при выдаче кредитов на неотложные нужды составляет 0,7%-0,75%, при выдаче потребительских кредитов комиссия варьируется от 0,95% до 1,3%.
Сравнивая комиссионные вознаграждения, установленные КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) за подключение заемщика к Программе страхования и страховые тарифы, применяемые ООО «Группа Ренессанс Страхование» при личном страховании заемщиков названного банка, Управлением установлено следующее.
В соответствии с п.3.2 Договора коллективного страхования страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному, при этом учитывается вид предоставляемого банком кредита. Так, для застрахованных лиц, заключивших с банком договор предоставления потребительского кредита страховой тариф установлен в размере от 0,013% от суммы кредита в месяц, при заключении договора предоставления кредита на приобретение автомобиля размер страхового тарифа составляет 0,014%, страховой тариф для застрахованных лиц установлен в размере 0,012% при заключении договора предоставления кредита на неотложные нужды.
Из вышеизложенного следует, что комиссия Банка, взимаемая с клиента за подключение к Программе страхования, при выдаче установленная в размере 0,2%, 0,75% и 1,3% от суммы кредита ежемесячно, превышают страховые тарифы, в частности установленные ООО «Группа Ренессанс Страхование» в размере от 0,012% до 0,014% от суммы кредита ежемесячно, более чем в 15 раз – при автокредитоовании, более чем в 55 раз – при нецелевом кредитовании, в 100 раз — при потребительском кредитовании.
Управлением установлено, что при предоставлении КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитов физическим лицам в сумме, запрошенной заявителями, банком также предоставлен им кредит на оплату услуги по подключению к Программе страхования. Заявителями также представлены выписки по лицевым счетам, подтверждающими списание в день выдачи кредита со счетов граждан суммы денежных средств, предназначенных для оплаты комиссии за подключение к Программе страхования.
Как следует из представленных заявителями сведений, при выдаче КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредита заемщикам сумма предоставляемого кредита значительно увеличивается, поскольку банком дополнительно начисляется комиссия за услугу подключения к Программам страхования.
Так, гр. <...> был запрошен кредит в размере 150 000 рублей, банком начислена комиссия за услугу подключения ее к Программе страхования, которая составила 40 500 рублей, т.е. сумма кредита составила 190 500 руб.;
- гр. <...> запрошен у банка кредит на сумму 400 000 рублей, при этом за подключение к Программе страхования банком предоставлен кредит на сумму 144 000 рублей, т.е. общая сумма кредита составила 544 000 руб.;
- гр. <...> был запрошен кредит в размере 50 000 рублей, банком начислена комиссия за услугу подключения ее к Программе страхования, которая составила 13 500 рублей, т.е. сумма кредита составила 63 500 руб.
Таким образом, при выдаче кредита заемщикам, сумма предоставляемого кредита значительно увеличивается, поскольку банком дополнительно начисляется комиссия за услугу подключения к Программе страхования, что является невыгодным для заемщиков, поскольку установленная банком годовая процентная ставка по кредиту начисляется на всю сумму кредита (в том числе предоставленного на оплату комиссии за подключение к Программе страхование), при этом увеличивается общая сумма кредита, подлежащая выплате заемщиками и срок выплаты кредита.
Необходимо отметить, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) необоснованно устанавливает размер комиссионного вознаграждения в процентном выражении от суммы предоставляемого кредита за каждый месяц срока кредита, исходя из следующего.
В письменных пояснениях КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) от 17.11.2011г. №05/1111792ИО указана следующая последовательность действий, совершаемых сотрудниками банка при оказании заемщику услуги по подключению к Программе страхования:
- предложение потенциальному заемщику подключиться к программе страхования;
- консультация по всем, имеющимся программам страхования;
- при согласии клиента на подключение к Программе страхования — внесение данных клиента в информационную систему у банка для оформления необходимых документов (заявление о подключении дополнительных услуг);
- внесение в информационную систему данных о выбранных программах страхования;
- оформление кредитного договора;
- выдача Правил страхования;
- далее вся информация, необходимая для осуществления страхования (ФИО, размер страховой суммы и т.п.) передается в основную информационную систему банка, где формируются списки застрахованных;
- списки застрахованных выгружаются из информационной системы банка, проверяются на отсутствие ошибок (повторного указания сведений о клиенте, возможных сбоев в системе, когда не отображается информация и т.п.) и направляются в страховую организацию;
- оплата страховой премии страховой организации;
- подписание дополнительных соглашений с количеством застрахованных в отчетном месяце.
Ранее было указано, что в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) дано определение Комиссии за подключение к Программе страхования, которая представляет собой комиссию, уплачиваемую клиентом банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования.
Из вышеизложенного следует, что Комиссия за подключение к Программе страхования взимается за: во-первых, сбор информации о клиенте, т.е. внесение банком данных клиента в информационную систему банка для оформления необходимых документов (заявление о подключении дополнительных услуг, данные о выбранной программе страхования, ФИО, размер страховой суммы и т.п.); во-вторых – обработку данных о клиенте, а именно списки застрахованных выгружаются банком из информационной системы банка и проверяются на отсутствие ошибок; в-третьих – техническую передачу информации о клиенте, которая представляет собой в соответствии с п.3.1 Договора коллективного страхования, действия банка по ежемесячному направлению страховщику исключительно в электронном виде с применением шифрования и электронно-цифровой подписи на указанный в договоре адрес электронной почты списка застрахованных лиц.
Согласно Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), а также письменных пояснений банка от 17.11.2011г. №05/1111792ИО, комиссия взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке.
Таким образом, поскольку услуга по подключению заемщика к Программе страхования является единоразовой операцией, таким образом, банком всего один раз осуществляются действия по подключению к Программе страхования (сбор, обработка и передача сотрудником банка информации о заемщике), т.е. банк единожды несет расходы, предоставляя данную услугу заемщику. Впоследствии, в период действия кредитного договора, заключенного с заемщиком, банк не несет никаких затрат в рамках оказанной услуги.
Соответственно, учитывая, что затраты КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при оказании услуги по подключению к Программе страхования являются разовыми, следовательно банк неправомерно установил комиссию за подключение к Программе страхования как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Кроме того, необходимо отметить, что услуга по подключению заемщика к Программе страхования не является банковской услугой.
Затраты банка не зависят от суммы кредита, а также не зависят от срока предоставляемого заемщику кредита, следовательно банк необоснованно взимает комиссию в процентном выражении в зависимости от суммы выдаваемого заемщику кредита.
Банку с целью недопущения нарушения в том числе антимонопольного законодательства, учитывая что услуга по подключению к Программе страхования является разовой операцией, необходимо произвести расчет затрат, которые несет банк при предоставлении заемщику данной услуги, и установить комиссию в абсолютном (фиксированном) выражении, с учетом средней нормы прибыли.
Необходимо отметить, что при оказании КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заемщикам услуги по подключению к Программе страхования в отношении денежных средств, реализуемой ЗАО «Чартис», банком установлена комиссия за подключение к данной программе страхования в абсолютном выражении – 60 рублей, то есть банком в данном случае установлена комиссия в фиксированном размере вне зависимости от суммы выдаваемого кредита. Соответственно, установив комиссию в размере 60 рублей, банком учтены расходы на оказание данной услуги и доходы, необходимые для обеспечения рентабельности кредитной организации.
Таким образом, устанавливая высокую комиссию за услуги по подключению заемщиков к Программам страхования, реализуемой ООО «Группа Ренессанс Страхование» в процентом выражении от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита, банк получает необоснованную сверхприбыль.
Как следует из заявления <...>, ею был запрошен кредит на сумму в 150 000 рублей. Однако общая сумма предоставленного кредита составила 190 500, включая сумму кредита предоставленного банком заемщику на оплату комиссии за подключение к Программе страхования в размере 40 500 рублей. Согласно, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитного договора <...>, а также тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на предоставление кредитов на неотложные нужды, годовая процентная ставка установлена в размере 18,8%. Комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,75% от суммы кредита ежемесячно, т.е. комиссия банка в год за оказание данной услуги составляет 9%. Таким, образом, заемщику помимо процентной ставки по кредиту (18,8% годовых) необходимо оплатить еще 9% годовых, следовательно в конечном итоге заемщик воспользовавшись вышеуказанной услугой банка, вынужден оплачивать не 18,8% годовых, а 27,8%., т.е. процентная ставка по кредиту увеличится в 1,5 раза, что является невыгодным для заемщика, ущемляет его интересы. При этом важно отметить, что сумма страховой премии (взноса) перечисленной банком страховщику составит 823 рубля, соответственно в рассматриваемом случае банк получит необоснованный доход, от оказания <...> услуги по подключению к Программе страхования в размере более 39 000 рублей.
Управление считает, что сумма, полученная банком за подключение к Программе страхования за вычетом страховой премии, перечисленной страховой организации, а именно за сбор, обработку и передачи страховщику информации о клиенте в размере 39 000 рублей слишком большая, и превышает сумму, необходимую для реализации (предоставления) банком услуги по подключению заемщиков к Программе страхования.
В ходе рассмотрения дела Управлением у КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был запрошен порядок расчета размера комиссионного вознаграждения на услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья ООО «Группа Ренессанс Страхование», с указанием перечня работ, затрат, осуществляемых КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при оказании данной услуги, их объема, стоимости и других факторов, влияющих на установление размера комиссионного вознаграждения.
Однако, принимая во внимание тот факт, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) не ведет учета затрат при предоставлении заемщику услуги по подключению к Программе страхования, банку крайне затруднительно было представить запрашиваемую информацию в надлежащей форме, с приложением подтверждающих документов.
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) представлен примерный расчет тарифа на услугу по подключению к Программе страхования исходя из среднего размера нецелевого кредита в размере 135 000 рублей, с указанием затрат, участвующих в формировании тарифа, а именно затраты отделения банка на коммунальные услуги, аренду, охрану, канцелярские принадлежности, трудозатраты, затраты на специалиста по работе со страховыми организациями, на координатора по страховым случаям, расходы на выплату страховой организации страховой премии и другие расходы.
Как следует из представленной банком информации при выдаче кредита на сумму 135 000 рублей, стоимость услуги по подключению к Программе страхования составляет 1 013 рублей (или 0,75%), при этом сумма страховой премии перечисляемой банком страховщику составит всего 16 рублей (при сроке кредитования 1 месяц).
Так, при выдаче банком <...> кредитных средств на сумму 150 000 рублей, со сроком кредита 3 года, сумма страховой премии (взноса) перечисленной банком страховщику составила 823 рублей, соответственно в рассматриваемом случае банк получил доход, от оказания <...> услуги по подключению к Программе страхования в размере более 39 000 рублей, при этом важно учесть фактические затраты банка при оказании данной услуги.
Таким образом, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) взимает с заемщиков слишком большую комиссию за услугу по подключению их к Программе страхования, значительно превышающую сумму, необходимую для реализации данной услуги.
В Налоговом кодексе РФ содержится определение обоснованных расходов под которыми понимаются экономически оправданные затраты, оценка которых выражена в денежной форме. Под расходами, в свою очередь, признаются обоснованные и документально подтвержденные затраты (ч.1 ст.252 названного кодекса).
В силу отсутствия нормативно установленных критериев экономической оправданности произведенных расходов основным признаком является наличие связи расходов с деятельностью, направленной на получение дохода. Понятие “экономическая оправданность затрат” законодательством не определено, оно является оценочным. Тарифы комиссии должны устанавливаться банком исходя из объективных и экономически обоснованных сумм, необходимых для покрытия затрат кредитной организации на оказание услуг и обеспечение получения средней прибыли.
КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) должен был представить в Управление доказательства того, что комиссия, установленная в процентах от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, является экономически оправданной.
Однако, в рамках рассматриваемого дела ответчиком не представлены экономические обоснования (экономически оправданные затраты) установления высокого размера комиссионного вознаграждения от предоставляемой суммы кредита за каждый месяц срока кредита за услугу по подключению к Программе страхования, а также не представлены какие-либо документы, подтверждающие затраты банка при оказании исследуемой услуги.
В рассматриваемом случае установленный КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) тариф превышает сумму необходимую для производства и реализации услуги по подключению заемщиков к Программам страхования, поскольку затраты банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в страховую организацию, в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, составляют значительно меньшую сумму, чем сумма взимаемой комиссии.
Управление считает, что комиссия за подключение к Программе страхования не оправданно завышена поскольку данная комиссия в 40-100 раз превышает страховой тариф. Комиссия зависит от суммы кредита при том, что расходы банка являются неизменными. Необходимо также отметить, что при оказании вышеуказанной услуги, включающей сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования, банк использует для передачи страховой организации уже имеющуюся у него информацию о заемщике, собранную и обработанную при заключении кредитного договора.
Тарифы на услуги кредитных организаций государственному регулированию не подлежат, в связи с чем коммерческие банки вправе самостоятельно устанавливать условия и размер тарифов предоставляемых услуг, учитывая себестоимость предоставления данных услуг, а также конкуренцию в банковском секторе. Однако, как ранее было отмечено, данные тарифы должны устанавливаться исходя из объективных и экономически обоснованных сумм, необходимых для покрытия затрат кредитной организации и обеспечение ею получения средней нормы прибыли. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) при установлении тарифов на оказываемые услуги необходимо исходить из обязанности соблюдения положений как гражданского законодательства в части пределов осуществления прав, так и запретов и ограничений, установленных антимонопольным законодательством.
Таким образом, заключение КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договора, а также участие обществ в его реализации, привело к установлению, поддержанию в 2010 году завышенного тарифа (комиссионного вознаграждения) на услугу подключения к Программе страхования.
В рассматриваемом случае сотрудничество КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» выгодно обеим сторонам. Работа с надежным страховым партнером обеспечивает банку страхование собственных рисков. Кроме того, банк при выдаче кредита с подключением заемщика к Программе страхования получает дополнительный доход в виде Комиссии за подключение к Программе страхования. Для ООО «Группа Ренессанс Страхование», в свою очередь, такое сотрудничество обеспечивает использование банковских каналов сбыта для продажи страховых продуктов, т.е. страховщик получает поток дополнительных клиентов, а также получение единовременным платежом страховой премии в полном объеме за весь период страхования равный периоду кредитования, соответственно увеличение доходов страховой компании. Так, в 2010 году общая сумма страховых премий перечисленных банком страховщику в рамках реализации Договора коллективного страхования составила более 44 млн. рублей, по состоянию на 30.09.2011г. страховщику перечислены взносы на сумму более 64 млн. рублей.
Договор коллективного страхования №GG1304/07 был заключен между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» изначально в целях достижения своих интересов, без учета потребностей и заинтересованности застрахованных лиц.
Установление КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) необоснованно высокой комиссии за подключение заемщиков к Программе страхования стало возможным в связи с тем, что клиенты при оформлении кредитного договора, приняв решение о подключении к указанной услуги и подписании соответствующих документов, не видят страховые тарифы, применяемые ООО «Группа Ренессанс Страхование» при личном страховании.
Как следует из заявлений граждан, до них не доведены сведения о страховых тарифах, применяемых при расчете страховой премии при осуществлении ООО «Группа Ренессанс Страхование» страхования от несчастных случаев и болезней физических лиц – заемщиков банка, поскольку ни в Кредитном договоре, ни в Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), утвержденных приказами банками, ни в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ООО «Группа Ренессанс Страхование», ни в заявлении о страховании не указаны применяемые в зависимости от вида кредита страховые тарифы.
Непредставление КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» заемщикам банка, подключающихся к Программе страхования информации о применяемых страховых тарифах, информации о порядке расчета страховой премии, в соответствии с условиями Договора коллективного страхования, а также информации о сумме комиссии (в рублях) за весь период кредитования, не позволяет заемщикам объективно определить сумму комиссионного вознаграждения, которые они будут вынуждены оплатить банку за подключение их к Программе страхования ООО «Группа Ренессанс Страхование», соответственно определить сумму страховой премии подлежащей уплате банком страховщику. Таким образом, зная о конкретных размерах сумм страховой премии и комиссии за подключение, соответственно сравнив данные суммы денежных средств, подлежащих оплате, заемщик мог бы объективно принять решение о том воспользоваться услугой банка по подключению к Программе страхования или застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой организации, готов ли заемщик оплатить банку высокую комиссию за подключение (сбор, обработку и передачи сведений о нем в страховую организацию), на оплату которой банком также предоставляется кредит.
Таким образом, в частности ООО «Группа Ренессанс Страхование» пренебрегло основным принципом страхового дела, а именно не обеспечила защиту интересов застрахованных лиц по Договору коллективного страхования – заемщиков банка, в результате чего КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в рамках реализации услуги по подключению к Программе страхования получил полную свободу действий в части установления любых условий подключения к программе страхования, в том числе невыгодных для заемщиков в части установления высокой комиссии за подключение.
ООО «Группа Ренессанс Страхование» при заключении и реализации условий Договора коллективного страхования осознавало, что действия банка, выступающего в качестве Страхователя, будут осуществляться не безвозмездно, соответственно ООО «Группа Ренессанс Страхование» обязано было надлежащим образом обеспечить защиту интересов Застрахованных лиц, в том числе должно было предусмотреть в Договоре коллективного страхования, выгодные для заемщиков условия подключения к Программе страхования, в том числе согласовав с банком размер комиссионного вознаграждения за подключение, которое должен оплачивать заемщик банку, отразив его в Договоре коллективного страхования, а также предусмотреть и довести до сведения заемщика утвержденные страховщиком страховые тарифы, применяемые при страховании от несчастных случаев и болезней, порядок расчета страховой премии, указав данную информацию непосредственно в заявлении о страховании, форма которой является приложением к Договору коллективного страхования. ООО «Группа Ренессанс Страхование» не воспользовалась данной возможностью, соответственно нарушило один из основных принципов страхового дела, установленный частью 1 статьи 2 Закона «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 №4015-1, а именно не обеспечило установление в соглашении положений, защищающих интересы застрахованных лиц.
Таким образом, соглашение заключенное между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование», а также участие обществ в его реализации, привело к установлению, поддержанию банком необоснованно высокого размера комиссионного вознаграждения на услугу по подключению физических лиц-заемщиков банка к Программе страхования, что привело к ущемлению интересов заемщиков, при выдаче кредитов.
В ходе рассмотрения дела установлено, что нарушение п.1 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции совершено КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» в 2010 году и в 2011 году на рынке услуг потребительского кредитования, на рынке услуг автокредитования, на рынке услуг кредитования на неотложные нужды.
Географическими границами является территория действия Договора коллективного страхования – Российская Федерация. Данный договор распространяет свое действие на все подразделения (филиалы, отделения, дополнительные, операционные и кассовые офисы) сторон договора.
Комиссией не установлены основания для прекращения рассмотрения настоящего дела.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1-4 статьи 41,статьей 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции»,
Решила:
1.Признать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» нарушившими пункт 1 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции», в части заключения между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» договора страхования от 14.12.2007г. №GG1304/07 (соглашения), а также участия в нем, которое привело к установлению, поддержанию банком необоснованно высокого размера комиссионного вознаграждения, рассчитанного в процентном выражении от суммы предоставляемого кредита за каждый месяц срока кредита на услугу по подключению физических лиц – заемщиков банка к Программе страхования страхования жизни и здоровья, реализуемой ООО «Группа Ренессанс Страхование», при выдаче потребительского кредита, автокредита, кредита на неотложные нужды.
2.Признать, что основания для прекращения рассмотрения дела №05-417/2011 отсутствуют.
3.Выдать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс Страхование» предписания о прекращении нарушения пункта 1 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции».
4.Передать материалы настоящего дела должностному лицу, уполномоченному рассматривать дела об административных правонарушениях, для возбуждения административного производства по фактам, указанным в настоящем решении.
5.Основания для принятия иных мер по пресечению и (или) устранению последствий нарушения антимонопольного законодательства отсутствуют.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.
Примечание: за неисполнение в установленный срок законного решения антимонопольного органа частью 2.2 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушения установлена административная ответственность. Привлечение к ответственности, предусмотренной законодательством Российской федерации, не освобождает от обязанности исполнить решение антимонопольного органа.
Приложения
2011-12-12 Приложение к Решению от 12 декабря 2011 года № Б/Н Предписание
2011-12-12 Приложение к Решению от 12 декабря 2011 года № Б/Н Предписание