Решение Татарстанского УФАС России от 21.02.2012 г № Б/Н
В отношении ОАО «ИнтехБанк»
Комиссия Татарстанского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе (далее — Комиссия) в составе
<...>,
рассмотрев дело № 08-616/2011 в отношении ОАО «ИнтехБанк» г.Набережные Челны (юр.адрес: 420021, г.Казань, ул.Марджани,24, 423800, РТ, г.Набережные Челны, ул. Гидростроителей, д.4; ИНН 1658088006) по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту распространения в еженедельном рекламно-информационном журнале «Весь мир недвижимости» в № 26 (367) от 4 июля 2011г. на обложке: «Интехбанк… Ипотека с первоначальным взносом от 15 %…»,
в присутствии представителя Филиала ОАО «ИнтехБанк» в г.Набережные Челны — <...> (доверенность №68 от 01.01.2012г.),
в присутствии представителя Филиала ОАО «ИнтехБанк» в г.Набережные Челны — <...> (без доверенности),
Установила:
В ходе мониторинга средств массовой информации Управлением Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан установлен факт распространения в еженедельном рекламно-информационном журнале «Весь мир недвижимости» в № 26 (367) от 4 июля 2011г. на обложке: «Интехбанк… Ипотека с первоначальным взносом от 15 %…». В данной рекламе отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы, а также отсутствует ряд существенных условий оказания услуги, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугой лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица, что образует признаки нарушения пункта 4 части 3 статьи 5, части 7 статьи 5 и пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе».
В соответствии с пунктом 4 части 3 статьи 5 Закона «О рекламе», недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара.
Согласно части 7 статьи 5 Закона «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Исходя из пункта 2 части 2 статьи 28 Закона «О рекламе» реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
В пункте 1 статьи 3 Закона «О рекламе» дано понятие рекламы — это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
Информация, распространявшаяся в еженедельном рекламно-информационном журнале «Весь мир недвижимости» в № 26 (367) от 4 июля 2011г., содержит все необходимые юридические признаки рекламы, позволяющие определить ее именно в этом качестве и отличить от информации не рекламного характера: предназначена для неопределенного круга лиц; распространена в печатном издании; преследует строго заданные цели информирования: продвижение на рынке, призвана формировать и поддерживать интерес к услугам, предоставляемые соответствующим рекламодателем.
В ответ на запрос информации (исх. № АБ-08/13550 от 14.10.2011г.) от ООО «Мир и недвижимость» были получены истребованные документы, исходя, из которых следует, что вышеуказанная реклама распространялась на основании Договора на размещение рекламы № 52 от 24 мая 2011г. Согласно вышеуказанного договора заказчиком данной рекламы является ОАО «ИнтехБанк». Также были представлены Акт № 260 от 04 июля 2011г., в соответствии с которым рекламные услуги в журнале «Весь мир недвижимости» № 26 выполнены полностью и в срок, заказчик претензий по объему, качеству и срокам оказания услуг не имеет, а также согласованный макет рекламного объявления.
В ходе рассмотрения дела 08-616/2011, возбужденного по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, <...> [представителем] ОУО Филиала ОАО «ИнтехБанк» в г.Набережные Челны — <...> были даны следующие пояснения: «Макет данного объявления первоначально не был согласован с юридической службой филиала, так как юрисконсульт филиала была уволена. Я самостоятельно направила по электронной почте макет объявления в ООО «Мир и недвижимость» и этот же макет был мною согласован позже на бумажном носителе. В тексте объявления имеется информация лишь об обязательной характеристике объекта ипотеки, а именно размер первоначального взноса. Указывая на снижение первоначального взноса банк имел в виду лишь то обстоятельство, что повышает свои риски при ипотеке. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже риск не возврата заемных средств , полученных клиентов банка. В связи, с именно неоднозначной трактовкой данного объявления, его публикация банком была прекращена. С целью недопущения впредь подобных ситуаций, рекламная продукция без согласования с юридической службой банка впредь не будет размещаться в печатных изданиях рекламных агентств».
Комиссия, изучив имеющиеся материалы дела № 08-616/2011 и заслушав пояснения, приходит к следующим выводам.
Из смысла части 7 статьи 5 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе» следует, что реклама должна содержать не всю информацию, а всю существенную информацию о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, не допускающую искажения смысла информации и введения в заблуждение потребителя рекламы. Закон обязывает формировать у потребителя рекламы правильное (достоверное) представление о соответствующем товаре.
В соответствии с Законом «О рекламе», реклама должна носить понятный, не двусмысленный характер, и не должна вводить потребителя в заблуждение.
Действительно по смыслу ч. 7 ст. 5 Закона «О рекламе» обязанность по раскрытию всей информации не установлена. Вместе с тем, законом предусмотрена обязанность формировать у потребителя правильное (достоверное) представление о соответствующем товаре (услуге). В рассматриваемом случае неполнота отраженных в рекламе условий создает иллюзию о рекламируемой услуге и порядке ее приобретения ввиду отсутствия в рекламе существенных условий оказания такой услуги. Таким образом, потребитель вводится в заблуждение в отношении стоимости услуги и ее качества, рассчитывая на одни условия, а сталкиваясь с иными. При этом не имеет значения наличие или отсутствие конкретных жалоб потребителей, поскольку установленный законом запрет на размещение ненадлежащей рекламы призван защищать интересы неограниченного круга потребителей, в том числе потенциальных, а не только тех, кто приобрел услуги, рекламирование которых осуществлялось.
При этом потребитель рекламы вправе рассчитывать на формирование неискаженного представления об услуге при восприятии конкретного рекламоносителя, а не совокупности всех распространенных к определенному моменту рекламных материалов.
Указание в рекламе всех условий предоставления ипотечного кредита, является одной из гарантий соблюдения информационного права потребителей.
Таким образом, в указанной рекламе имеется указание на финансовую услугу – «Ипотека с первоначальным взносом от 15 %…», которая направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, существенной является также подробная информация, относящаяся к кредиту, поэтому отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации об условиях предоставления ипотечного кредита приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым кредитом.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
В ходе рассмотрения дела, было установлено, что согласно информации размещенной на официальном сайте ОАО «ИнтехБанк» существует две программы ипотечного кредитования, с первоначальным взносом от 15% , «Мечта», «Мечта Эконом».
Условия кредитования по программе “Мечта Эконом”
| Цель предоставления кредита | Кредит на приобретение готовой квартиры в многоквартирном доме | ||
| Сумма кредита | От 330 000 до 9 000 000 рублей | ||
| Валюта кредита | Рубли РФ | ||
| Минимальный размер первоначального взноса | 15% от стоимости недвижимости | ||
| Срок кредита | 7/10/15/20/25 лет | ||
| Первоначальный взнос | |||
| Процентная ставка по кредиту (%, годовых):* | 15% – 29% от стоимости недвижимости | 30% – 49% от стоимости недвижимости | более 50% от стоимости недвижимости |
| Первые пять лет (фиксированная ставка): | |||
| 86 мес. | 11,5% | 11,25% | 11,0% |
| 122 мес. | 11,75% | 11,5% | 11,25% |
| 182 мес. | 12,0% | 11,75% | 11,5% |
| 242 мес. | 12,25% | 12,0% | 11,75% |
| 302 мес. | 12,5% | 12,25% | 12,0% |
| Первые семь лет (фиксированная ставка): | |||
| 86 мес. | - | - | - |
| 122 мес. | 12,25% | 12,0% | 11,75% |
| 182 мес. | 12,5 | 12,25% | 12,0% |
| 242 мес. | 12,75% | 12,5% | 12,25% |
| 302 мес. | 13,0% | 12,75% | 12,5% |
| Оставшийся срок кредитования (плавающая ставка): | |||
| 86 мес. | 5,75%+ MosPrime3M | 5,5% + MosPrime3M | 5,25% + MosPrime3M |
| 122 мес. | 6,0% + MosPrime3M | 5,75% + MosPrime3M | 5,5% + MosPrime3M |
| 182 мес. | 6,25% + MosPrime3M | 6,0% + MosPrime3M | 5,75% + MosPrime3M |
| 242 мес. | 6,5% + MosPrime3M | 6,25% + MosPrime3M | 6,0% + MosPrime3M |
| 302 мес. | 6,75% + MosPrime3M | 6,5% + MosPrime3M | 6,25% + MosPrime3M |
| Для Заемщиков, подтверждающих доход по форме банка, процентная ставка увеличивается на 0,5%. Для Заемщиков, являющихся учредителями и соучредителями компаний, а также ИП , доход которых подтверждаются официальными документами, установленными законодательством, действующим на территории РФ, процентная ставка увеличивается на 1,0%. |
| Минимальное и максимальное значение процентной ставки (%, годовых):** | Доход по форме 2-НДФЛ | Доход по форме банка | Доходы ИП или владельца бизнеса |
Срок кредита:
| 86 мес. | min 10,75% / max 16% | min 10,75% / max 17% | min 10,75% / max 17% | |
| 122 мес. | min 10,75% / max 18% | min 10,75% / max 18,5% | min 10,75% / max 19% | |
| 182 мес. | min 10,75% / max 20% | min 10,75% / max 20,5% | min 10,75% / max 21% | |
| 242 мес. | min 10,75% / max 20% | min 10,75% / max 20,5% | min 10,75% / max 21% | |
| 302 мес. | min 10,75% / max 20% | min 10,75% / max 20,5% | min 10,75% / max 21% | |
| Обеспечение по кредиту | Жилое помещение, залог которого оформляется закладной | |||
| Форма подтверждения дохода | - справка по форме 2-НДФЛ; - декларация о доходах. | |||
| В качестве дохода принимаются средства, получаемые в форме заработной, арендной платы, процентов, комиссионных, гонораров, пенсионных пособий по старости и т.д., подтвержденные официальными документами и/или Вашим работодателем на бланке ОАО “ИнтехБанк”. | ||||
| Мораторий на досрочное погашение | Отсутствует. | |||
| Сумма досрочного возврат | Не менее 30 000 рублей | |||
| Дополнительные условия | Для получения кредита необходимо наличие счета в банке. Возможность погашения кредита сертификатом на материнский капитал | |||
Условия кредитования по программе “Мечта”
| Цель предоставления кредита | Кредит на приобретение готовой квартиры в многоквартирном доме | ||
| Сумма кредита | От 300 000 до 9 000 000 рублей | ||
| Валюта кредита | Рубли РФ | ||
| Минимальный размер первоначального взноса | 15% от стоимости недвижимости | ||
| Процентная ставка по кредиту (%, годовых; для заемщиков подтверждающих доход по форме 2-НДФЛ):* | 15% – 29% от стоимости недвижимости | 30% – 49% от стоимости недвижимости | более 50% от стоимости недвижимости |
| Срок кредита: | |||
| 10 лет | 13,57% (6,75% + MosPrime3M) | 13,32% (6,5% + MosPrime3M) | 13,07% (6,25% + MosPrime3M) |
| 20 лет | 14,07% (7,25% + MosPrime3M) | 13,82% (7% + MosPrime3M) | 13,57% (6,75% + MosPrime3M) |
| Для Заемщиков, подтверждающих доход по форме банка, процентная ставка увеличивается на 0,5%; Для Заемщиков, являющихся учредителями и соучредителями компаний, а также ИП , доход которых подтверждаются официальными документами, установленными законодательством, действующим на территории РФ, процентная ставка увеличивается на 1,0%. | |||
| Минимальное и максимальное значение процентной ставки (%, годовых):** | Доход по форме 2-НДФЛ | Доход по форме банка | Доходы ИП или владельца бизнеса |
| Срок кредита: | |||
| 10 лет | min 11% / max 18% | min 11% / max 18,5% | min 11% / max 19% |
| 20 лет | min 11% / max 20% | min 11% / max 20,5% | min 11% / max 21% |
| Обеспечение по кредиту | Жилое помещение, залог которого оформляется закладной | ||
| Форма подтверждения дохода | справка по форме 2-НДФЛ; декларация о доходах. В качестве дохода принимаются средства, получаемые в форме заработной, арендной платы, процентов, комиссионных, гонораров, пенсионных пособий по старости и т.д., подтвержденные официальными документами и/или Вашим работодателем на бланке ОАО “ИнтехБанк”. | ||
| Мораторий на досрочное погашение | Отсутствует | ||
| Сумма досрочного возврата | После осуществления частичного досрочного возврата кредита (части кредита) производиться перерасчет ежемесячного платежа. Перерасчет срока кредита не производится. | ||
| Дополнительные условия | Для получения кредита необходимо наличие счета в банке; Возможность погашения кредита сертификатом на материнский капитал |
Таким образом, в своем рекламном объявлении ОАО «ИнтехБанк» указывает на возможность получения «Ипотека с первоначальным взносом от 15%».
Вместе с тем, в данном рекламном объявлении ОАО «ИнтехБанк» умалчивает о ряде иных условий, влияющих на финансовые издержки возможного потребителя рекламы, а именно, не указана сумма кредита, сроки предоставления кредита, процентная ставка по кредиту, что подтверждается изложенными выше условиями ипотечных программ «Мечта», «Мечта Эконом».
В ходе рассмотрении дела представителем Филиала ОАО «ИнтехБанк» в г.Набережные Челны — <...> (доверенность №68 от 01.01.2012г.), были даны пояснения, согласно которым следует, что при выдачи ипотечного кредита ОАО «ИнтехБанк», по ряду программ направляет в адрес ЗАО КБ «ДельтаКредит» оферту, содержащую список предлагаемых к передаче закладных, с приложением кредитных дел. ЗАО КБ «ДельтаКредит» принимает решение о приобретении либо отказе от приобретения предлагаемых ОАО «ИнтехБанк» закладных. В случае если после приобретения ЗАО КБ «ДельтаКредит» прав по закладной будет установлено, что приобретенный квалифицированный кредит перешел в разряд некачественного кредита, ОАО «ИнтехБанк» обязан приобрести у ЗАО КБ «ДельтаКредит» права по закладной.
Как пояснил представитель Филиала ОАО «ИнтехБанк» в г.Набережные Челны, также имеется возможность рассмотрения выдачи ипотечного кредита в индивидуальном порядке, согласно его платежеспособности.
Таким образом, реклама, ОАО «ИнтехБанк» распространявшаяся ОАО «ИнтехБанк», размещена с нарушением части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе».
В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Федерального закона “О рекламе”, реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации является ненадлежащей.
Из положения части 6 статьи 38 Федерального Закона «О рекламе» следует, что за нарушение требований, установленных частью 7 статьи 5 и пунктом 2 частью 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе» несет ответственность рекламодатель.
Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона «О рекламе» и в соответствии с пунктами 37 – 43 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия
Решила:
1.Признать рекламу, распространявшуюся в еженедельном рекламно-информационном журнале «Весь мир недвижимости» в № 26 (367) от 4 июля 2011г. на обложке: «Интехбанк… Ипотека с первоначальным взносом от 15 %…»., ненадлежащей, так как были нарушены требования, установленные частью 7 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе».
2.Предписание ОАО «ИнтехБанк» г.Набережные Челны (юр.адрес: 420021, г.Казань, ул.Марджани,24, 423800, РТ, г.Набережные Челны, ул. Гидростроителей, д.4; ИНН 1658088006) не выдавать.
3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу УФАС по РТ для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Решение изготовлено в полном объеме 21 февраля 2012 года.
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.