Решение Татарстанского УФАС России от 13.10.2011 г № Б/Н
В отношении ЗАО КБ «ДельтаКредит»
Комиссия Татарстанского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе (далее — Комиссия) в составе
<...>,
рассмотрев дело № 08-443/2011 в отношении закрытого акционерного общества Коммерческий Банк «ДельтаКредит» (далее – ЗАО КБ «ДельтаКредит») (125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 4/7, стр. 2; ИНН 7705285534) по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту распространения 03 марта 2011г. на сайте www.116.ru рекламы, в виде всплывающего баннера, ЗАО КБ «ДельтаКредит» следующего содержания: «DeltaCredit Ипотечный банк №1 Комиссия – от 0%** Новый рекорд по ипотеке 7,5%*»,
в отсутствии присутствии представителя ЗАО КБ «ДельтаКредит» по доверенности – <...> (доверенность № 631/2011 от 4 октября 2011г.),
Установила:
В ходе мониторинга средств массовой информации Управлением Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан 03 марта 2011г. установлен факт распространения на сайте www.116.ru реклама, в виде всплывающего баннера, ЗАО КБ «ДельтаКредит» следующего содержания «DeltaCredit Ипотечный банк №1 Комиссия – от 0%** Новый рекорд по ипотеке 7,5%*». Управлением было установлено, что данная реклама содержит признаки нарушения пункта 1 части 2 статьи 5, пункта 1 части 3 статьи 5, части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе».
В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 5 Закона “О рекламе” недобросовестной признается реклама, которая содержит некорректные сравнения рекламируемого товара с находящимися в обороте товарами, которые произведены другими изготовителями или реализуются другими продавцами.
Исходя из пункта 1 части 3 статьи 5 Закона «О рекламе» недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о преимуществах рекламируемого товара перед находящимися в обороте товарами, которые произведены другими изготовителями или реализуются другими продавцами.
В соответствии с пунктом 2 части 3 статьи 5 Закона “О рекламе” недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о любых характеристиках товара, в том числе о его природе, составе, способе и дате изготовления, назначении, потребительских свойствах, об условиях применения товара, о месте его происхождения, наличии сертификата соответствия или декларации о соответствии, знаков соответствия и знаков обращения на рынке, сроках службы, сроках годности товара.
Согласно части 7 статьи 5 Закона «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.
Исходя из пункта 2 части 2 статьи 28 Закона «О рекламе» реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
В соответствии с частью 3 статьи 28 Закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.
Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
В пункте 1 статьи 3 Закона «О рекламе» дано понятие рекламы — это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
Информация, распространявшаяся на странице Интернет-сайта по адресу: www.116.ru: «DeltaCredit Ипотечный банк №1 Комиссия – от 0%** Новый рекорд по ипотеке 7,5%*», содержит все необходимые юридические признаки рекламы, позволяющие определить ее именно в этом качестве и отличить от информации не рекламного характера: предназначена для неопределенного круга лиц; преследует строго заданные цели информирования: продвижение на рынке, призвана формировать и поддерживать интерес к услугам, предоставляемым соответствующими рекламодателями.
В ответ на запрос информации № ЛШ-08/1753 от 24.02.2011г. ООО «116.ру» был представлен ряд документов (вх. № 1482 от 28.02.2011г.) и даны следующие пояснения: «Между ООО «116.ру» и ООО «КБС.ру» заключен договор аренды рекламного места б/н от 11.01.2011г. Согласно которому ООО «116.ру» передает в аренду, а ООО «КБС.ру» принимает одно или несколько рекламных площадей страницы сайта www.116.ru, конкретное месторасположение, срок указываются Сторонами в Приложении. В соответствии с Приложением № 01.02/ТБ от 01.02.2011г. к Договору, ООО «116.ру» в аренду было передано баннерное место № 2, справа, размером 300*100 пикселей в период с 07.02.2011г. по 06.03.2011г. В соответствии с п. 1.3 Договора, ООО «116.ру» не отвечает за информацию, размещаемую ООО «КБС.ру». Размещение баннера производится ООО «КБС.ру» самостоятельно».
В ответ на запрос информации № АБ-08/2053 от 04.03.2011г. ООО «КБС.ру» были даны следующие пояснения (исх. № 07 от 18 марта 2011г.): «Размещение рекламы «DeltaCredit Ипотечный банк №1 Комиссия – от 0%** Новый рекорд по ипотеке 7,5%*» было произведено на основании Приложения № 02 от 01.02.2011г. к договору оказания информационных услуг № 1/11-АИ от 11 января 2011 года, заключенного с ООО «Агентство Адвотч»».
16 мая 2011г. в Управление поступили истребованные у ООО «Агентство Адвотч» документы. В соответствии с договором № К-01/29-07/09 об оказания услуг в сети Интернет от 29 июля 2009г., заключенным с ООО «Эйджис Медиа Си Эс», ООО «Агентство Адвотч» взаимодействует с ООО «Эйджис Медиа Си Эс» в области размещения материалов и информации клиентов ООО «Эйджис Медиа Си Эс» на Интернет-сайтах, указанных в Медиа-плане и предоставления ООО «Эйджис Медиа Си Эс» статистики размещения баннеров.
Из пояснений ООО «Эйджис Медиа Си Эс» (вх. № 8270 от 12.09.2011г.), представленными в Управление в ответ на запрос информации № АБ-08/8627 от 22.07.2011г., следует что: «Рекламодателем (Заказчиком) указанной рекламы является ЗАО КБ «ДельтаКредит». Размещение рекламных материалов происходит в рамках Дополнительного соглашения № 6 к Соглашению № А-01/2011 от 16 декабря 2010г. Все необходимые для размещения материалы предоставляются в готовом виде силами ЗАО КБ «ДельтаКредит». ООО «Эйджис Медиа Си Эс» выступает в роли Агента по Соглашению № А-01/2011 от 16 декабря 2010г. и привлечено ЗАО КБ «ДельтаКредит» для размещения рекламных материалов ЗАО КБ «ДельтаКредит».
Таким образом, ЗАО Коммерческий банк «ДельтаКредит» является рекламодателем рассматриваемого рекламного объявления.
В ходе рассмотрения дела 08-441/2011, возбужденного по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, ЗАО КБ «ДельтаКредит» были даны следующие пояснения: «Макет рекламного объявления согласовывался между сторонами по электронной почте. Рекламное объявление содержит всю необходимую существенную информацию об объекте рекламирования, в связи с чем указанная реклама не искажает смысл информации и не вводит потребителей в заблуждение. Рекламное объявление предусматривает различные условия кредитования в зависимости от выбора заемщика. Формулировка «DeltaCredit Ипотечный банк №1», использованная в рекламе означает, что Банк является первым в России специализированным коммерческим ипотечным банком по дате создания. Банк был основан в 1998 году в качестве исключительно ипотечного банка, предоставляющего кредиты физическим лицам на приобретение квартир под залог». В продуктовой линейке Банка отсутствуют такие кредитные продукты как автокредитование, потребительское кредитование (на приобретение техники, иных товаров или услуг), кредитование с использованием пластиковых карт, кредитование бизнеса. До образования ДельтаКредит в России отсутствовали банки, специализирующиеся только на ипотечном кредитовании, поэтому по времени основания Банк является первым, кто стал специализироваться на ипотеке».
Комиссия, изучив имеющиеся материалы дела № 08-443/2011 и заслушав пояснения, приходит к следующим выводам.
Из смысла части 7 статьи 5 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе» следует, что реклама должна содержать не всю информацию, а всю существенную информацию о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, не допускающую искажения смысла информации и введения в заблуждение потребителя рекламы. Закон обязывает формировать у потребителя рекламы правильное (достоверное) представление о соответствующем товаре.
В соответствии с Законом «О рекламе», реклама должна носить понятный, не двусмысленный характер, и не должна вводить потребителя в заблуждение.
Действительно по смыслу ч. 7 ст. 5 Закона «О рекламе» обязанность по раскрытию всей информации не установлена. Вместе с тем, законом предусмотрена обязанность формировать у потребителя правильное (достоверное) представление о соответствующем товаре (услуге). В рассматриваемом случае неполнота отраженных в рекламе условий создает иллюзию о рекламируемой услуге и порядке ее приобретения ввиду отсутствия в рекламе существенных условий оказания такой услуги. Таким образом, потребитель вводится в заблуждение в отношении стоимости услуги и ее качества, рассчитывая на одни условия, а сталкиваясь с иными. При этом не имеет значения наличие или отсутствие конкретных жалоб потребителей, поскольку установленный законом запрет на размещение ненадлежащей рекламы призван защищать интересы неограниченного круга потребителей, в том числе потенциальных, а не только тех, кто приобрел услуги, рекламирование которых осуществлялось.
При этом потребитель рекламы вправе рассчитывать на формирование неискаженного представления об услуге при восприятии конкретного рекламоносителя, а не совокупности всех распространенных к определенному моменту рекламных материалов.
Указание в рекламе всех условий предоставления ипотечного кредита, является одной из гарантий соблюдения информационного права потребителей.
Таким образом, в указанной рекламе имеется указание на финансовую услугу – «Комиссия – от 0%** Новый рекорд по ипотеке 7,5%*», которая направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, существенной является также подробная информация, относящаяся к кредиту, поэтому отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации об условиях предоставления ипотечного кредита приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым кредитом.
Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона «О защите конкуренции» под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.
В ходе анализа материалов дела, было установлено, что в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита отсутствует ряд условий, влияющих на сумму доходов и расходов и позволяющих определить фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Так, исходя из материалов дела следует, что в своем рекламном объявлении ЗАО КБ «ДельтаКредит» не указывает ряд существенных условий предоставления ипотеки.
Ставка в размере 7,5% применима на следующих условиях: 7-летний кредит в долларах США для заемщиков с официально подтвержденным доходом при первоначальном взносе не менее 50% от стоимости недвижимости на квартиру с зарегистрированным правом собственности. Ставки по кредиту указаны с учетом сниженной на 1% ставки по программе «Назначь свою ставку», при этом комиссия за выдачу кредита составляет 4% от суммы кредита но не менее 300 долларов США в зависимости от региона. Размер кредита от 10 000 долларов США до 600 000 долларов США в зависимости от региона. Комиссия за операции по досрочному погашению кредита 75 долларов.
Комиссия – от 0%**: При использовании продукта «Назначь свою ставку» опции снижения комиссии до 0% стандартная ставка во всех программах увеличивается на 0,5%.
Вышеуказанные условия формально присутствовали в рекламе, но были недоступны для потребителей в связи с тем, что они размещались мелким нечитаемым шрифтом на всплывающем баннере размером 300*100 пикселей.
Рассматриваемая рекламная информация направлена на привлечение внимания к наиболее привлекательным для потребителей условиям тарифа, в то время как иная существенная информация, формально присутствующая в рекламе, выполнена мелким шрифтом, фактически не воспринимаемым человеческим взглядом, чтобы не привлекать внимание потенциальных потребителей к данной информации.
Используемый в рекламе крупный шрифт значительно превышает размер мелкого шрифта, которым выполнены иные существенные условия рекламируемого тарифа, непосредственно влияющие на его стоимость. Изложенное крупным шрифтом условие «Комиссия – от 0%** Новый рекорд по ипотеке 7,5%*» воспринимается и уясняется на дальнем расстоянии, в то время как остальная существенная информация о предлагаемом тарифе затруднительна для прочтения.
Комиссия пришла к выводу, что данный способ описания условий тарифа в сочетании с характером и особенностями размещения рекламы не позволяют потребителю понять и уяснить с равной степенью концентрации внимания всю совокупность изложенных в рекламе условий тарифа, искажает действительный смысл информации, размещенной крупным шрифтом.
Указание в рекламе информации мелким шрифтом, затруднительным для прочтения с расстояния, свидетельствует об отсутствии части существенной информации о рекламируемом товаре (услугах), формальное присутствие в рекламе таких условий не может расцениваться как их наличие.
Невозможность восприятия информации, обозначенной мелким нечитаемым шрифтом, приводит к искажению смысла рекламы, вводит в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой услугой.
Также, исследовав «Параметры кредитного продукта Дельтастандарт № ПА-2/2011» от 11 января 2011г., «Программу «Назначь свою ставку» № ПМ-4/2010» от 16 сентября 2010г., «Реестр тарифов № Т-1/2011» от 21 января 2011г., утвержденные <...> ЗАО «КБ ДельтаКредит», Комиссия приходит к выводу, что в рекламе отсутствует часть существенной информации об условиях предоставления ипотечного кредита.
Сумма кредита варьируется от 10 000 долларов США до 600 000 долларов США, вместе с тем сумму кредита в размере 600 000 долларов США можно получить только в случае приобретения квартиры в г.Москве. Для Московской области и г.Санкт-Петербург максимальная сумма будет составлять 400 000 долларов США. В иных регионах (в которые входит и Республика Татарстан) максимальная сумма кредита составит – 100 000 долларов США.
Кроме того, для исчисления процентной ставки банком будет рассчитываться коэффициент К/З (соотношение размера кредита к рыночной стоимости приобретаемой недвижимости в валюте кредита), и только в том случае если К/З ≤ 50%, а также если получатель кредита воспользуется программой «Назначь свою ставку», при сроке кредита 7 лет – потребитель сможет получить процентную ставку по кредиту в размере 7,5%.
«Параметрами кредитного продукта Дельтастандарт № ПА-2/2011» от 11 января 2011г. установлены следующие условия досрочного погашения кредита:
| Первые 12 месяцев с даты получения кредита | Запрещено |
| Комиссия Банка за операции по досрочному погашению (начиная с 13-го месяца с даты получения кредита» | 72 долларов США |
| Сумма частичного досрочного возврата кредита | Не менее 1 000 долларов США |
Кроме того, Банком установлен ряд дополнительных условий по комиссии за выдачу кредита.
Исходя из информации, изложенной в рекламном объявлении нельзя сделать однозначный вывод о том в какой валюте необходимо получить ипотечный кредит, чтобы воспользоваться условиями, изложенными в рекламе.
В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 5 Закона «О рекламе» недобросовестной признается реклама, которая содержит некорректные сравнения рекламируемого товара с находящимися в обороте товарами, которые произведены другими изготовителями или реализуются другими продавцами.
Исходя из пункта 1 части 3 статьи 5 Закона «О рекламе» недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о преимуществах рекламируемого товара перед находящимися в обороте товарами, которые произведены другими изготовителями или реализуются другими продавцами.
В вышеуказанной рекламе используется фраза «DeltaCredit Ипотечный банк №1». Данное словосочетание, использованное в рекламе указывает на превосходство ЗАО КБ «ДельтаКредит» над аналогичными производителями и их марками, поскольку «№1» подразумевает, что рекламируемый товар (банк) является первым из числа других однородных товаров (банков), обладая более высокими достоинствами и преимуществом перед ними.
Для утверждений о рекламируемом товаре, как имеющем статус «№1» перед другими товарами, необходимо наличие оснований позволяющих судить о таком превосходстве. К таким основаниям можно отнести соответствующие критерии, вызывающие содержание преимущества и достоверность приводимого сравнения. Указание данных критериев в сравнивающей рекламе является существенной информацией для потребителей, умолчание которой влечет искажение смысла рекламы и введение потребителей в заблуждение.
Указание на статус «№1» выступает в роли сравнения с другими участниками рынка, однако в рекламе не сообщается критерий, послуживший основанием для присвоения ЗАО КБ «ДельтаКредит» такой сравнительной характеристики, как «Ипотечный банк №1». При отсутствии такой существенной информации искажается смысл рекламной информации, и потребители вводятся в заблуждение относительно действительного статуса ЗАО КБ «ДельтаКредит» в сравнении конкурентами на данном рынке.
Из текста рекламного объявления не представляется возможным сделать вывод о том, что ЗАО КБ «ДельтаКредит» является «первым в России специализированным коммерческим ипотечным банком по дате создания (Банк был основан в 1998 году в качестве исключительно ипотечного банка, предоставляющего кредиты физическим лицам на приобретение квартир под залог)».
ЗАО КБ «ДельтаКредит» не было представлено каких-либо исследований, статистических данных, либо иных документов, подтверждающих вышеуказанный факт, что могло бы позволить судить о достоверности сведений, содержащихся в данной рекламе.
Вместе с тем из текста рекламного объявления не следует, что критериями сравнения являлись дата создания банка, и что сравнение проводилось, с учетом того, что ЗАО КБ «ДельтаКредит» специализируется исключительно на ипотечном кредитовании.
Таким образом, реклама ЗАО КБ «ДельтаКредит», распространявшаяся на сайте www.116.ru, в виде всплывающего баннера, следующего содержания: «DeltaCredit Ипотечный банк №1 Комиссия – от 0%** Новый рекорд по ипотеке 7,5%*», размещена с нарушением пункта 1 части 2 статьи 5, пункта 1 части 3 статьи 5, части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 статьи 28 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе».
В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Федерального закона “О рекламе”, реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации является ненадлежащей.
Из положения части 6 статьи 38 Федерального Закона «О рекламе» следует, что за нарушение требований, установленных пунктом 1 части 2 статьи 5, пунктом 1 части 3 статьи 5, частью 7 статьи 5, пунктом 2 части 2 статьи 28 и частью 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе» несет ответственность рекламодатель.
Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона «О рекламе» и в соответствии с пунктами 37 – 43 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия
Решила:
1.Признать рекламу, распространявшуюя на сайте www.116.ru, в виде всплывающего баннера, следующего содержания: «DeltaCredit Ипотечный банк №1 Комиссия – от 0%** Новый рекорд по ипотеке 7,5%*», ненадлежащей, так как были нарушены требования, установленные пунктом 1 части 2 статьи 5, пунктом 1 части 3 статьи 5, частью 7 статьи 5, пунктом 2 части 2 статьи 28 и частью 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.06. № 38-ФЗ «О рекламе».
2.Выдать ЗАО КБ «ДельтаКредит» (125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 4/7, стр. 2; ИНН 7705285534) предписание о прекращении нарушений законодательства о рекламе.
3.Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу УФАС по РТ для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Приложения
2011-10-13 Приложение к Решению от 13 октября 2011 года № Б/Н Предписание